Тотальная слежка. почему новый налог на вклады может коснуться всех россиян

Отнеситесь с пониманием

При этом, некоторые, наверное, помнят, сколько шуму наделал пост Банка России в Facebook (принадлежит компании Meta, запрещённой в России как экстремистская организация) пару лет назад о блокировке вкладов граждан и изъятии средств во время Великой Отечественной войны. Тогда государство, по сообщению ЦБ, «мобилизовало средства населения, чтобы пополнить бюджет и ограничить денежную эмиссию — то есть включённый на полную мощность печатный станок».

Кроме того, в войну для граждан был введён военный налог, налог на бездетных и одиноких, повышены сельскохозяйственный и подоходный налоги, напоминает регулятор. Отпуска были отменены, компенсация за них перечислялась на вклады и также была заморожена, сообщал ЦБ. В итоге, за четыре года войны население обеспечило порядка трети всех доходов государства. Благодаря этому СССР смог покрыть большинство военных расходов. После массы недоумённых и возмущённых комментариев пост был удалён.

24 февраля уже этого года, в день всем известных событий, депутат Госдумы от КПРФ Николай Арефьев также решил своеобразно «успокоить» людей, заявив, что в случае блокировки всех госсредств западными странами, правительству не останется ничего кроме как конфисковать вклады населения.

Но всё это может произойти при самом негативном сценарии. Возможно, когда уже и деньги большинству не понадобятся. В противном случае власти должны быть уверены, что подобные меры не приведут к массовым протестам с непредсказуемыми последствиями. Или, если у правительства будет уверенность в возможности справиться с ними.

В любом случае можно заранее подготовиться к тому, чтобы сохранить свои сбережения:

1. Часть денег можно хранить дома. Тогда в случае чего не понадобится искать банкомат и не придётся терять деньги.
2. Открыть вклады в разных банках. Это нужно на случай, если введут лимит на снятие наличных.
3. Лучше хранить деньги в системно значимых банках, даже если ставки по вкладам там будут ниже. Зато можно снизить риски, так как подобные кредитные организации более устойчивы во время кризисов.
4. Выбрать вклады, которые можно закрыть онлайн. Так будет проще перевести свои средства и не придётся стоять в очереди в банке.

Закрыть

Нужно ли бежать снимать деньги со вкладов прямо сейчас?

Эксперты единогласны: из-за налога на проценты нет смысла прямо сейчас закрывать рублёвые вклады.

«Процент на рублевые вклады и так был минимальным, порядка 5–6% годовых в ведущих банках. Максимум, что срежет с ваших доходов налог, — 0,65–0,78% в год», — отмечает Руслан Мухаметшин, руководитель департамента консалтинга и оценки консультационной группы «Прайм Эдвайс».

— Предположим, ваш вклад в банке — 1 млн рублей, а ставка — 6,5%. Значит, в год вы отдадите налоговой 8 450 рублей.

Те, кто поспешили закрыть вклад, не учли, что налог вступает в силу только с 2021 года, отметил президент Русско-азиатского союза промышленников и предпринимателей Виталий Манкевич. По его словам, паника в обществе нарастает, и желание забрать деньги из банковской системы в этой ситуации вполне логично.

Новый налог, скорее всего, будет распространяться на доходы, полученные в 2021 году, считает Александр Абрамов, руководитель лаборатории анализа институтов и финансовых рынков РАНХиГС. По его словам, лучше дождаться окончания срока действия вклада, если оно приходится на 2020 год.

Дефолт: реальные последствия для России

«Нет даже рядом»: Песков не увидел никаких оснований для реального дефолта в России

Некоторые СМИ уже поспешили написать, что так как евробонды были выпущены по английскому праву, то в Лондонском суде кредиторы всё отсудят, а далее начнут арестовывать собственность России за рубежом. Но тут, опять же, есть две проблемы. Во-первых, суды в Великобритании идут долго. Очень долго. Напомним, что с 2014 года Россия там уже судится с Украиной, которая не вернула ей 3 млрд долларов. Пока безрезультатно. А во-вторых, на самом деле судиться в Лондоне им будет проблематично.

Дело в том, что зарубежные суды исходят из принципа sovereign immunity («иммунитет суверена»), то есть они не могут судить государства, если последние явным образом не разрешают этого. А проспекты российских суверенных еврооблигаций не содержат пункта о том, что Россия отказывается от своего суверенитета. То есть кредиторам будет невозможно по закону наложить арест на зарубежное имущество России. И вообще судиться за рубежом. Только внутри страны.

Единственное реальное последствие, которое произойдёт после объявления официального дефолта, — Россия не сможет больше занимать деньги на западных рынках, пока не урегулирует вопросы по дефолтному долгу. Но невозможно потерять то, чего и так нет, — все западные рынки капитала уже закрыты.

Что случилось?

Президент России Владимир Путин в ходе своего телеобращения к россиянам на тему коронавируса 25 марта рассказал, что для поддержки социально незащищенных слоев населения из бюджета выделяются значительные суммы денег, а чтобы помочь уже бюджету, нужно обложить налогом доход с банковских вкладов.

Конфигурация будущего налога такова:

• облагаться будут не сами депозиты, а лишь процентный доход с них;
• распространяется это на вклады суммой более 1 миллиона рублей;
• ставка налога стандартная по НДФЛ – 13%.

То есть, в отличие от, например, варианта «стрижки депозитов», как было на Кипре в период кризиса, сами депозиты не пострадают – более того, налог высчитывается с конкретной суммы процентного дохода.

Как говорит Артем Деев из AMarkets, эта мера коснется не очень большого числа вкладчиков:

С оценкой числа «пострадавших» есть две стороны:

• по числу вкладчиков – заявлено, что это менее 10% от общего количества (а президент вообще говорил об 1% вкладчиков);
• по сумме вкладов – данные АСВ показывают, что на депозиты суммой более 1 миллиона рублей приходится 57% от общего объема. Так происходит из-за того, что даже небольшое количество крупных вкладов компенсирует небольшое число их владельцев.

Кстати, в Госдуме руководитель фракции «Справедливой России» Сергей Миронов уже предложил поднять планку вкладов для налогообложения до 1,4 миллионов рублей – вероятно, по аналогии с предельной суммой компенсации от АСВ вкладчикам обанкротившихся банков.

Законопроект по введению финансовых антисанкционных мер

Отдельный федеральный закон не подписан, изменения внесены в уже действующий ФЗ-127, который был принят 4 июня 2018 года. В СМИ и соцсетях поправки уже стали называть «закон о заморозке вкладов», хотя речь в нем идет о целом комплексе мер.

Госдума приняла закон о заморозке вкладов в 2022 году — теперь необходимо получить одобрение Совета Федерации и подпись президента. Закон вступит в силу сразу после официальной публикации.

Законопроект № 1101162-7 («О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ»), в котором предложено наделить главу государства широкими полномочиями по регулированию финансового рынка, был внесен в ГД РФ еще в 2021 году, но тогда не предполагал таких масштабных поправок в ФЗ-127, а только изменения в законодательство о пенсионном обеспечении. Ко второму чтению, состоявшемуся 24 мая, соответствующие положения были в него внесены. Это распространенная законодательная практика.

Очевидно, что изменения продиктованы изменившимися внешнеполитическими обстоятельствами и санкциями.

Что делать с вкладами при военном положении

Можно ли уберечь деньги, обналичив вклады? Эксперты считают, что большого смысла держать деньги наличными нет. Если государство решит уменьшить свои расходы за счет сбережений граждан, ему необязательно даже изымать вклады. Самый простой вариант — девальвация рубля, в результате которой одинаково подешевеют и наличные, и безналичные деньги. При этом хранение денег на вкладе позволит хотя бы частично компенсировать инфляцию банковскими процентами.

Страна может воспользоваться средствами граждан, у которых деньги на депозитах и на счетах, но их нужно будет отдавать. Поэтому следующий шаг — это обесценивание денег, чтобы меньше возвращать, предупреждает Олег Орлов, финансовый советник, аналитик, эксперт по финансовому планированию жизни.

Если же допустить, что ситуация в экономике все-таки вынудит государство конфисковать сбережения граждан, будет неважно, в какой форме эти деньги хранятся. В качестве иллюстрации можно привести денежную реформу 1991 года, при которой 50- и 100-рублевые банкноты вывели из обращения за три дня

За это время нужно было успеть обменять «старые» деньги на «новые», но не более 1 000 рублей. Одновременно ограничили и сумму наличных денег, доступную для снятия со сберкнижки — не более 500 рублей в месяц на одного вкладчика. Так что на практике хранение денег под матрасом не гарантирует их сохранность.

Терминология нового закона

Заморозка валютных вкладов — самая обсуждаемая мера из нового закона, но не единственная. Президент получает полномочия не только относительно вкладов, но и относительно счетов резидентов и нерезидентов, сделок с иностранцами, их дивидендов.

Прежде всего, в рамках данного закона выделяется категория иностранцев из недружественных стран и связанных с ними лиц. Список недружественных государств обновлен в марте, в него вошли США, ЕС, Великобритания, Австралия, Япония, а также ряд стран Европы и Азии.

Под иностранцами из недружественных стран и связанными с ними лицами понимаются следующие категории граждан и юрлиц:

• имеющие гражданство этих недружественных государств;
• проживающие в них, имеющие место регистрации;
• ведущие хозяйственную деятельность в данных государствах;
• получающие прибыль от бизнеса в этих странах независимо от места проживания и регистрации;
• находящиеся под контролем таких лиц.

Однако, введение мер предусмотрено и в отношении других нерезидентов и также резидентов.

Как будут начислять новый налог?

• Под налог подпадают проценты по всем вкладам суммарно, если они превышают доход по ключевой ставке ЦБ с 1 млн рублей.

• Ставка банков по вкладам редко бывает выше ключевой — это значит, что налог с процентов большинству вкладчиков не грозит. Сейчас ставка ЦБ — 6%, и налогом могли бы облагаться доходы от 60 тысяч рублей в год (с миллионного вклада).

• Налог не нужно платить с процентов по рублёвым вкладам (остаткам на счетах), если ставка по ним не превышает 1% годовых. Большинство текущих и карточных счетов не подпадают под налог.

• Если доход по вкладу — валютный, его пересчитают в рубли по курсу ЦБ на дату получения дохода.

• Инвесторская льгота по купонам корпоративных бумаг, выпущенных до 1 января 2017 года, отменяется.

• Поправки должны вступить в силу с 1 января 2021 года, уплатить налог придётся не позднее 1 декабря 2022 года.

• Налоговая сама рассчитывает сумму налога на основании данных банков о выплаченных процентах по вкладам.

Премьер Мишустин пояснил, что зарплатные счета в банках под новый налог не подпадают. По его словам, первые 60 тысяч рублей процентного дохода будут неприкосновенными: налог возьмут только с той суммы, которая превышает этот уровень.

В чем суть поправок

Как уже говорилось, главе государства предоставлены исключительные и беспрецедентные полномочия по введению:

• особого порядка совершения сделок с иностранными лицами из недружественных стран;
• особого порядка исполнения обязательств российскими юрлицами перед такими иностранными лицами;
• временных правил выплаты дивидендов иностранцам из недружественных стран;
• особого порядка валютного регулирования, в том числе, установления правил осуществления операций с валютой резидентами и нерезидентами, открытия нерезидентами счетов в РФ и резидентами вне РФ;
• иных правил, необходимых для обеспечения финансовой стабильности в условиях санкционного давления.

Заморозка банковских счетов и вкладов населения в 2022 году по новому закону не исключена, ведь в числе мер по нивелированию санкционного давления указаны заморозка денежных средств и иного имущества.

Какие меры могут быть приняты в рамках предоставленных полномочий

Президент вправе осуществлять:

• введение запретов на отдельные сделки, в том числе, введение запретов на осуществление валютных операций;
• изменение валюты операций и иных условий совершения сделок;
• проведение зачетов по сделкам резидентов и нерезидентов;
• установление необходимости получения специального разрешения для ряда сделок;
• установление необходимости открытия специальных счетов для проведения расчетов по ряду сделок;
• введение необходимости регистрации ряда сделок, в том числе, открытия счетов;
• введение необходимости продажи валюты внутри РФ;
• замораживание денег и другого имущества без указания валюты (то есть, и заморозка рублевых вкладов в условиях санкций не исключена по закону);
• установление лимита операций;
• установление требований по работе фондового рынка, осуществления валютных операций;
• введение особенностей валютного контроля.

Список не является закрытым, так как в нем упомянуты и иные меры, требующиеся для обеспечения финансовой стабильности.

Комментарии к закону

Заместитель председателя Центробанка РФ Алексей Гузнов прокомментировал введение нового закона и указал, что в нем сосредоточены, скомпилированы все полномочия главы государства, которые ранее уже были оформлены в антисанкцинных указах президента РФ.

Некоторые меры уже реализуются. Так, Россия потребовала перевода контрактов на поставку газа в рубли.

Конфискация вкладов населения в законе прямо не заложена, указана только заморозка, то есть, запрет на производство операций. Однако, есть мнения, что этого не избежать. В феврале 2022 года депутат от партии КПРФ Николай Арефьев высказал мнение, что у Правительства РФ может не остаться выбора, так как резервы ЦБ РФ заморожены, так же как и средства олигархов.

Наличные средств и деньги на брокерских счетах

Конечно, одними вкладами сбережения граждан не ограничиваются. Еще многие хранят дома наличные средства. Это рубли на черный день, а также популярные доллары и евро. Точных оценок размеров этой денежной массы нет. По некоторым данным, объем только наличной валюты оценивается сегодня в 90 млрд долларов. И в текущих условиях он может продолжать расти, поскольку граждане, пользуясь лимитами, снимают с валютных счетов хрустящие купюры.

Также надо отметить, что в последние годы россияне из-за низких ставок по банковским вкладам активно переходили на фондовый рынок, покупая там акции, облигации. По оценкам ЦБ, совокупная стоимость активов физлиц-резидентов на брокерском обслуживании к концу 2021 году оценивалась в 8,2 трлн рублей. Из этой суммы примерно 7,1 трлн рублей приходились на ценные бумаги, а 1 трлн рублей – на денежные средства в рублях и инвалюте.

В конце отметим, что часть своих сбережений граждане тратят, чтобы погасить онлайн кредиты в банках или займы без отказа в МФО

Особенно это важно делать, если кредитная нагрузка сильно выросла, и заемщик уже отдает больше половины своего дохода на выплату ежемесячных платежей по долгу. Грамотная политика в этом вопросе поможет заемщику избежать проблем с выплатами, сохранит его кредитную историю, убережет от лишних штрафов и пени

Куда вкладываться, если вы всё же сняли деньги со счетов?

Недвижимость

Если вы собирались купить квартиру или машину (не на последние деньги), то для этого сейчас самое время, считает Руслан Мухаметшин. В ситуации паники из-за коронавируса есть шанс купить активы дешевле рыночной цены, отмечает он.

Александр Волгин, глава инвестиционной платформы Lendly.ru, не рекомендует рассматривать покупку недвижимости в кризис как защитный инструмент для сохранения своих сбережений, а тем более для их приумножения.

«Как показывает опыт кризисов 2008 и 2014 годов, при резком снижении курса национальной валюты рынок недвижимости реагирует кратковременным ростом цен, а далее идёт снижение. На мой взгляд, единственной причиной приобретения недвижимости в данный момент может быть наличие уже утверждённого ипотечного кредита, в этом случае имеет смысл поспешить с покупкой, чтобы сохранить низкую ставку по ипотеке».

Акции

Ещё один вариант — купить российские акции, считает Виталий Манкевич. «Из-за коронавируса и провала сделки ОПЕК+ российский рынок упал на 35% от максимумов, за исключением акций фармацевтических компаний, и этот момент является наиболее удачным для инвестиций. В долгосрочной перспективе рынок дорожает, и такие моменты являются благоприятными для вложений. Сейчас на рынке царит консенсус, что в третьем квартале всё нормализуется, а производственные и финансовые показатели ухудшатся только в двух кварталах. Однако не стоит забывать о рисках и о том, что кризис может затянуться, а компании — столкнуться с чередой дефолтов и банкротств», — говорит он.

Краткая памятка: что лучше делать со сбережениями

В любой ситуации важно помнить про диверсификацию сбережений — проще говоря, не держать все яйца в одной корзине

1. Часть накоплений стоит хранить наличными, чтобы в экстренной ситуации не пришлось спешно искать банкомат или стоять в очереди в банк, пытаясь обналичить счета.
2. Крупную сумму лучше разбить на несколько вкладов в разных банках. Это пригодится, если введут лимиты на выдачу средств для каждого банка.
3. Лучше выбирать системно значимые банки. Они более устойчивы, и их государство будет поддерживать в любом случае.
4. Не держать в одном банке сумму, превышающую лимит страхового возмещения по вкладам — 1,4 млн рублей.

С помощью сервисов Банки.ру вы можете подобрать вклад сроком на три месяца, полгода или год, найти интересующий накопительный счет и научиться инвестировать.

Юлия ЛИЩЕНКО для Banki.ru

Почему мы опять заговорили о дефолте

Государство в одностороннем порядке изменило условия выплат по своим внешним долгам — допустило расчеты в рублях по тем облигациям, расчеты по которым предусмотрены в долларах. После этого агентство Moody’s понизило суверенный рейтинг России с «мусорного» уровня B3 до преддефолтного Ca.

Вслед за ним рейтинговое агентство Fitch понизило рейтинг России в иностранной валюте до преддефолтного уровня С — «суверенный дефолт неизбежен».

Еще один показатель вероятности дефолта — цена на кредитные дефолтные свопы, то есть финансовые инструменты, которые страхуют держателей ценных бумаг от дефолта заемщика. Исходя из их цены, вероятность дефолта — 71% в течение года.

«Вероятность высока»

Декан факультета экономики Европейского университета в Санкт-Петербурге Юлия Вымятнина считает, что вероятность дефолта высока, в первую очередь это отразится на деятельности российских компаний. Обычные граждане смогут беспрепятственно пользоваться рублями.

— Вероятность, что выплата в рублях будет сочтена нарушением условий контракта, довольно высока. Дальше обычно есть около месяца, чтобы технический дефолт устранить. Техническим дефолт считается потому, что страна является платежеспособной, но технически не имеет возможность совершить выплату. По истечении этого времени, если не будет найдена возможность провести выплату в необходимой валюте, будет признание дефолта, — объяснила Юлия Вымятнина. — Последствий для обычных граждан практически не будет. Все выплаты внутри страны будут проводиться в полном объеме, ведь мы тратим именно рубли, и возможность их выплачивать у правительства есть.

Что можно по закону?

ФКЗ «О военном положении» позволяет властям изымать необходимое для нужд обороны имущество у организаций и граждан с последующей выплатой государством стоимости изъятого имущества. Принято считать, что в первую очередь могут понадобиться автомобили, техника, здания. Но кто сказал, что деньги не смогут помочь армии? Единственное утешение, что изъятое имущество должно быть компенсировано. Поэтому было бы нелогично менять деньги на деньги.

Тем более, что соответсвующие инструменты Центробанка позволяют лишить граждан средств и без их физического отъёма. Установили же лимит для снятия валюты (а позже ещё и сроки продлили до марта 2023 года) в 10 000 долларов. Таким же образом можно ввести запрет и в отношении рублёвых вкладов, а предельный лимит снизить.

Кроме того, при военном положении возможно введение временных ограничений на осуществление экономической и финансовой деятельности в стране (или на территории, где вводится военное положение), а также установление особого регулирования финансового, налогового, таможенного и банковского секторов. Если даже государство не будет напрямую забирать накопления россиян, то могут возникнуть или создаться такие условия, которые нарушат работу финансовой системы, что приведёт к коллапсу и панике.  Только за сентябрь после начала мобилизации россияне забрали из банков почти 500 млрд рублей.

Откуда поступают доходы граждан?

Чтобы делать сбережения, нужны стабильные доходы. По предварительным данным Росстата, в 2021 году граждане получили денежные доходы на сумму почти в 70 трлн рублей. К примеру, за 2020 год показатель был в районе 63,3 трлн рублей.

Главным источником дохода граждан является зарплата. На втором месте находятся различные социальные выплаты. Жалко, что доля доходов от предпринимательской деятельности составляет менее 6%. И показатель продолжает снижаться. Например, в 2013 году доля доходов граждан от бизнеса была на уровне 7%. Это говорит о том, что нужно создавать условия для развития малого и среднего бизнеса в стране. Ведь именно малый бизнес является хорошим проводником новых технологий, создателем большего числа рабочих мест, фундаментом для процветающей экономики.

Кого это коснётся?

В обращении президента было слишком много разночтений, отметила Юлия Зазуля, председатель Комитета по налоговой политике и аудиту Московской торгово-промышленной палаты.

«Президент упомянул, что это нововведение касается 1% вкладчиков. Однако, согласно отчёту АСВ (Агентства по страхованию вкладов. — Прим. «Секрета»), таких физлиц гораздо больше. За 2019 год процент держателей счетов от 1 до 1,4 млн рублей вырос на 12,2%, от 1,4 до 3 млн рублей — на 14,7%, а свыше 3 млн рублей — на 14%. Таким образом, более половины вкладчиков имеют счета свыше 1 млн рублей», — сказала она.

Новые поправки ограничивают круг тех, кто подпадает под налог.

Что такое дефолт

Один из способов государства планировать бюджет и реализовывать планы — это выпуск гособлигаций, то есть долговых расписок. Инвесторы из России и мира покупают эти облигации и таким образом дают России в долг. Россия взамен раз в определенный период выплачивает держателям облигаций проценты по долгу, а в конце срока действия облигаций возвращает сумму долга.

Если по каким-то причинам заемщик не может выплатить проценты или вернуть основной долг в те сроки, которые установлены договором, наступает дефолт — отказ заемщика выполнять свои долговые обязательства так, как это предусмотрено документами. При этом выплаты по облигациям должны совершаться в той валюте, которая указана в договоре. Если по договору выплаты должны быть в долларах, то выплата в другой валюте тоже будет означать дефолт, хотя деньги по факту и выплачены.

Россия уже переживала дефолт в 1998 году. К нему привело то, что с 1993 года государство затыкало дыры в бюджете при помощи государственных краткосрочных облигаций — ГКО. Оно платило по ним высокие проценты, и к 1998 году это уже больше напоминало пирамиду: проценты гасились за счет привлечения новых денег.

Кризис в Азии 1997 года сломал эту модель. Инвесторы начали выводить деньги с развивающихся рынков, и Россия больше не могла поддерживать эту пирамиду. 17 августа 1998 года правительство объявило технический дефолт. Рубль упал с 6 Р за доллар в августе до 20 Р к концу года. Обанкротилось несколько частных банков, которые были держателями ГКО. Цены выросли почти в два раза — инфляция составила 85%.

Альтернативы – дробление или вывод за границу?

Интересная ситуация возникла с порядком расчета суммы вклада по новому налогу: сначала пресс-секретарь президента Дмитрий Песков высказался в том духе, что сумма в 1 миллион рублей будет границей по каждому вкладу, а суммировать все вклады клиента по всем банкам никто не будет.

Чуть позже министр финансов Антон Силуанов рассказал о прямо противоположном – что граница в 1 миллион рублей касается именно суммы всех вкладов одного клиента по всем банкам.

Естественно, что версия министра выглядит куда более правдоподобно – если ввести налог с ограничением по каждому вкладу отдельно, в России появится множество отдельных вкладов по 1 миллиону рублей, а бюджет ничего с них не получит.

Как именно будет отслеживаться сумма по всем банкам, пока неясно, да и законопроект о поправках к Налоговому кодексу за 2 дня еще никто не составил. Сказать что-то конкретно можно будет только спустя время – тогда заинтересованные ведомства расскажут, как именно будут вычислять сумму вкладов у одного клиента. Особенно учитывая, что клиент может держать миллион на дебетовой карте и получать на него проценты.

Так что «дробление» вкладов – точно не вариант, как и поспешное их снятие сейчас.

Возможно, с учетом нового налога для россиян станут более выгодными вклады в других странах. В сложившихся условиях это маловероятно – в другую страну въехать не получится из-за карантина, а процентные ставки в еврозоне пробивают дно и опускаются ниже нуля.

Тем не менее, считает Артем Деев, вклад за границей может стать альтернативой – если дождаться окончания пандемии коронавируса:

Пока же клиентам нет смысла менять свои планы по сбережениям – рубль упал и его не вернуть в обозримом будущем к отметке в 60, никакого налога пока нет, а банки даже готовы немного повысить ставки по вкладам.