Коллекторов хотят запретить окончательно

Сильные эмоции — катализатор закона притяжения

Разумеется, если человек работает судебным приставом и выписывает один штраф за другим, это не значит, что в его жизни прибавится проблем с законом. Закон притяжения не имеет силы, если к мыслям не приложен катализатор — эмоции

Причем совершенно неважно, какие это эмоции — позитивные или негативные: чем они сильнее, тем с большей вероятностью в вашей жизни появится объект ваших мыслей

Именно поэтому первый шаг на пути к долговой яме — самому дать кому-то взаймы. Если заемщик не вернет кредит вовремя, то вы начнете думать: «У человека нет совести, он мне должен деньги, но даже не спешит их возвращать». Ваше сознание будет цепляться за мысль о долгах, поэтому можете быть уверены, что со временем вы сами станете должником. Поэтому никогда не давайте в долг, особенно тем людям, в которых вы не уверены.

Что такое взыскание долгов?

В последние годы в связи с ухудшением экономической ситуации в России у многих граждан снизился уровень доходов.

При этом цены на услуги и товары постоянно растут, что отрицательно влияет на платежеспособность и возможность своевременно выплачивать долги, в том числе по кредитам и займам.

Заключительная часть определения особенно важна. Долг нужно возвращать полностью – с причитающимися процентами и в установленный срок. Невозвращение долга влечёт за собой начисление штрафов, пени за просрочку, прочие санкции со стороны кредитора.

Но что делать, когда должник не возвращает долги? В этом случае кредитор вправе инициировать процедуру взыскания долга.

Существует три стадии или разновидности возврата долгов:

• досудебная процедура;
• судебная;
• внесудебная.

Заимодатель вправе воспользоваться любым из способов возврата долга, какой сочтёт нужным. Наиболее предпочтительный вариант для обеих сторон – досудебное урегулирование спора. В этом случае нет расходов на судебные разбирательства и сокращается время процедуры взыскания.

В некоторых ситуациях для кредитора выгоднее инициировать судебное производство. Финансовые организации и частные лица могут взыскать долги в упрощённом порядке. Для этого необходимо, чтобы ситуация удовлетворяла определённым условиям.

Например, нужен кредитный договор, предусматривающий взыскание долгов через нотариуса. Либо необходимо безоговорочное признание факта задолженности самим должником или наличие расписки как неоспоримого доказательства передачи денег.

В таких случаях инициируется приказное производство, которое, в отличие от исполнительного, проводится в ускоренном режиме и не требует присутствия ответчика на судебном заседании. Результат ускоренного делопроизводства – приказ о принудительном взыскании задолженности или истребовании имущества должника.

С января 2017 взыскание долгов за «коммуналку» уполномоченные структуры вправе производить в упрощённом порядке. Организации инициируют судебный процесс, суд на основании предъявленных доказательств выписывает исполнительный лист, который направляется либо непосредственно в банк должника, либо по месту его работы.

В результате со счета или зарплаты неплательщика списывается нужная сумма. При этом согласия на процедуру у должника никто не спрашивает – решение выносится в одностороннем порядке. Правда, у гражданина есть 10 дней на обжалование судебного решения.

Процедура предпринимается в отношении злостных неплательщиков, долги которых превышают определённую сумму. Таким же образом уполномоченные структуры имеют право поступать с должниками-алиментщиками.

Больше подробностей по этой теме – в статье «Возврат долгов».

Какие бывают виды взыскания долгов – 3 основных вида

Кредиторы имеют право возвращать свои средства любыми способами – разумеется, в рамках закона. В свою очередь должник вправе предложить свой вариант расчета, если он не успевает вернуть деньги в условленный срок.

Теперь подробнее о самых распространённых способах взыскания долгов.

Вид 1. Досудебное взыскание

Процедура досудебного взыскания долгов позволяет кредитору вернуть свои средства без привлечения суда. Для этого заимодателю нужно убедить должника в том, что отдавать долг всё равно придётся, но лучше сделать это без привлечения третьих лиц.

Если возврат в назначенный срок по каким-либо причинам невозможен, стороны договариваются о переносе «часа икс» на более позднее время или договариваются о реструктуризации кредита. В этом случае изменяются условия кредитования.

На сайте есть отдельная статья «Досудебное взыскание долгов».

Вид 2. Судебное взыскание

Судебное разбирательство – весьма эффективный способ возврата средств при условии, что факт передачи денег документально подтверждён и доказан. В случае банковских кредитов с доказательствами проблем не возникнет, поскольку на руках у кредиторов – оформленный по всем правилам договор.

В случае частных займов главным доказательством выступает расписка, тоже составленная по всем правилам. Если такой расписки нет, шансы выиграть дело снижаются. Чтобы доказать факт долга, нужны свидетели или другие подтверждения передачи денег.

Доказательствами считаются:

• интернет-переписка соответствующего содержания;
• СМС-сообщения, подтверждающие факт долга;
• аудио и видеозаписи.

Смотрите статьи «Взыскание долга по расписке» и «Как вернуть долг по расписке».

Результатом успешного для кредитора судебного разбирательства выступает исполнительный лист или приказ о принудительном возврате средств. У должника есть законное право опротестовать судебное решение в установленный период.

Правда, наличие исполнительного листа ещё не гарантирует стопроцентного возврата денег. Этот документ ещё нужно «обналичить». Исполнительный лист передают судебным приставам, а те выбирают наиболее целесообразный способ взыскания.

Например, они могут арестовать имущество должника, чтобы потом продать его с аукциона. Либо лист направляется по месту службы заемщика, и средства списываются с его зарплаты. Документ можно передать в пенсионный фонд, в образовательное учреждение или в банк должника, если у того имеются на счету средства.

Для более полного понимания сути вопроса читайте материал «Возврат долгов с физических лиц».

Вид 3. Внесудебное взыскание

Кредитор вправе переуступить долг третьим лицам – компаниям, которые профессионально занимаются возвратом задолженностей. Эти организации именуются коллекторскими агентствами. Действуют они на коммерческой основе и за свои услуги берут до 50% от имеющегося долга.

Передача процедуры взыскания третьим лицам особенно популярна у банковских учреждений. В кредитных договорах обычно есть пункт, который даёт право банкам прибегать к такому способу воздействия на должников в случае невыполнения последними взятых на себя обязательств.

К счастью для нерадивых плательщиков, полномочия взыскателей в последнее время строго ограничены законодательством. По сути, они имеют не больше прав, чем сотрудники так называемых call-центров банков. Их основная функция – информирование клиента о возникновении задолженности.

Взыскателям запрещено:

• угрожать здоровью и имуществу граждан;
• унижать достоинство должника;
• обращаться к определённым категориям граждан – в частности, к матерям детей до 1,5 лет и беременным;
• вводить должника в заблуждение по поводу долга;
• беспокоить более трёх раз в неделю.

В цивилизованном обществе профессиональный коллектор – это не угрожающая фигура, а своего рода «долговой доктор», который помогает «пациентам» найти наиболее приемлемый выход из сложившейся ситуации.

Конечно, профессионалы имеют свои секреты и хитрости, помогающие им добиваться успеха, но человек с минимальной юридической грамотностью способен эффективно противостоять давлению взыскателей и защищать свои законные права.

В таблице недостатки и преимущества каждого из методов взыскания долга представлены в наглядном виде:

№	Метод взыскания	Преимущества	Недостатки
1	Досудебное	Кредитор не тратится на судебные издержки	Возврат не гарантирован
2	Судебное	Высокая вероятность возврата средств	Судебный процесс требует затрат времени и денег
3	Внесудебное (переуступка третьим лицам)	Мероприятиями по возврату долгов занимаются профессионалы	За свои услуги коллекторы берут до 50% от суммы долга

Больше информации по теме – в публикации «Взыскание дебиторской задолженности».

Как работает коллектор

Расскажите об устройстве коллекторской компании. 

Коллекторская служба состоит из четырёх этапов. 
1)    Первые три дня просрочки — СМС и звонки. 
2)    Далее в течение месяца с должником работает колл-центр.
3)    Ещё два месяца работает отдел досудебного взыскания. Сюда попадают должники с просрочкой 30 — 90 дней.
4)    Последний этап — судебный отдел и отдел исполнительного производства. 

 

Правда, работал я давно, и с тех пор система немного поменялась: на рынке появились автоматические системы. Сейчас люди работают только на 2, 3 и 4 этапах.

Расскажите о досудебном взыскании. 

Смотрите, досудебная работа включает в себя выезд непосредственно к должнику, попытки понять психологию человека и выявить причину, по которой он вышел на просрочку

В общем, здесь важно установить живую связь

Приходилось оказывать физическое или моральное давление?

В банки и крупные коллекторские агентства не так просто попасть. Отбор жесточайший. У нас был постоянный фидбэк от заёмщиков, если всплывали какие-то инциденты, в ходе которых инспектор допустил бестактность — его просто увольняли. Понятное дело, что о надписях «должник» на почтовых ящиках, порче имущества, давлении и физических воздействиях даже речи идти не может.

 

Но справедливости ради стоит отметить, что во все времена имели место микроколлекторские агентства, которые скупали самые проблемные долги. Именно эти господа устраивают поджоги домов, бьют людей и порочат букву закона. Это быдло и мразь решила, что может кошмарить людей, как душе угодно. К сожалению, большинство регионов подвержено этой напасти. 

Ещё раз. 

Важно сохранить лицо компании в любой ситуации. Как строится план коллекторской компании?

Как строится план коллекторской компании?

Сначала стоит сказать о схемах работы. Их две.

1) Обслуживание портфеля, который находится на балансе какого-либо банка.
2) Выкуп этого портфеля самим агентством.

По каждому из портфелей есть план, прямо как у продажников. Всё просто: нужно собрать деньги и принести их в агентство. План зависит от региона и конкретного специалиста. 

Как пожаловаться на коллекторов?

Вы можете обжаловать определенные действия или претензии коллекторов по возврату просроченной задолженности, обратившись в ФССП:

• с заявлением лично в отделение;
• через почту заказным письмом с уведомлением (адреса всех УФССП есть на официальном сайте);
• через официальный портал ФССП.

Заявление приставу можно подать написанным от руки или отпечатанным на компьютере. Желательно прикрепить подтверждающие документы, например — переписку с коллектором. Необходимо взять с собой 2 комплекта документов. Один набор передается секретарю отделения судебных приставов, на втором ставится печать о получении и возвращается заявителю. ФССП обязана отреагировать на жалобу в течение 30 дней.

Скачать бланк жалобы в ФССП на действия коллекторов (20 кб.)

Насколько большой бы ни была сумма задолженности по кредитам, никто не вправе угрожать человеку расправой, физическим насилием или иным способом запугивания. Противозаконные действия нужно сразу фиксировать и документировать — это ваша доказательная база.

Насколько законны действия коллекторов по отношению к вам?

Частые вопросы

• Почему государство вообще допускает деятельность коллекторов? Разве мало судебных приставов?

  Дело в том, что коллекторская деятельность официально называется досудебным взысканием просроченной задолженности и представляет собой по большей части «информационные услуги». Но она никак не заточена на вымогательство или причинение вреда должнику — такие случаи преследуются по закону. А «бандитская» репутация коллекторов тянется из 90-х, когда не существовало правовых ограничений для их методов взыскания.

• Говорят, что за долги могут даже на детей неплательщика на улице напасть, это правда?

  Прям «напасть» — это огромная редкость, на такие поступки пойдут только самые отъявленные негодяи. Коллекторы действительно любят пугать должников изъятием детей, но нападать — нет. Это уголовная ответственность и реальный срок. Чужой долг не стоит свободы, хотя изредка такие случаи встречаются.

• Коллекторы звонят ночью, присылают SMS по 10 раз в день. Что делать?

  Необходимо писать жалобу в Федеральную службу судебных приставов, можно еще в Роспотребнадзор и НАПКА. У коллекторов нет права на такие звонки, потому что это прямо нарушает закон № 230-ФЗ. Сотрудники коллекторских агентств должны соблюдать разрешенное количество звонков, также им нельзя звонить ночью и в праздничные дни.

• Должник предложил коллекторам выкупить свой долг за 40% от цены (за 50 тысяч). Почему те не согласились?

  Дело в том, что коллекторы сотрудничают с банками и МФО «на опт». То есть они массово выкупают просроченные кредиты и микрозаймы, но практически не работают с индивидуальными должниками и их займами. Кроме того, подобная продажа создаст невыгодный коллекторам прецедент.

Наша команда

• Владислав Квитченко
  генеральный директор

• Татьяна Смирнова
  Старший юрист по банкротству физ. лиц

• Григорий Нечаев
  Юрист по банкротству физ. лиц

• Олег Мартин
  Финансовый аналитик

• Ярослав Митьков
  Младший юрист по банкротству физ. лиц

Как работают солидные коллекционеры

Сборщики долгов имеют плохую репутацию из-за того, что они беспокоят потребителей. Федеральная торговая комиссия (FTC) получает больше жалоб о задолженности коллекционеров и покупателей долга,чем любой другой отрасли. Закон о справедливой практике взыскания долга ограничивает способы взыскания долга коллекторскими агентствами, чтобы уберечь их от злоупотреблений, несправедливости и обмана, и есть коллекторы, которые стараются не нарушать законы о защите прав потребителей.

Вот чего можно ожидать от уважаемого коллекционера.

Коллекционер, который ведет себя должным образом, будет справедливым, уважительным, честным и законопослушным.После того, как вы сделаете письменный запрос на проверку долга, по поводу которого с вами связались (что является вашим законным правом), коллектор приостановит деятельность по взысканию задолженности и отправит вам письменное уведомление о сумме долга, компании, которой вы должны, и о том, как платить.Если коллектор не сможет проверить долг, компания прекратит попытки взыскать его с вас.Он также сообщит кредитным бюро, что предмет оспаривается, или попросит удалить его из вашего кредитного отчета.Если коллектор работает в качестве посредника для кредитора и не владеет вашим долгом, он уведомит кредитора о том, что он прекратил деятельность по взысканию задолженности, поскольку не смог проверить долг.

Коллекторы также должны соблюдать определенные временные ограничения, например не сообщать о долге старше семи лет и отправлять письмо с подтверждением долга в течение пяти дней с момента первого контакта с должником.7

Авторитетные сборщики долгов будут пытаться получить точные и полные записи, чтобы не преследовать людей, которые на самом деле не должны денег.Если вы сообщите им, что задолженность возникла в результате кражи личных данных, они приложат разумные усилия для проверки вашего требования. Они также не будут пытаться подать на вас в суд за долги, выходящие за рамки срока давности.

Они не будут беспокоить вас, угрожать вам или относиться к вам иначе из-за вашей расы, пола, возраста или других характеристик. Они не будут разглашать какие-либо долги, которые вы должны, или пытаться обмануть вас с целью взыскания долга, а также не будут притворяться агентами правоохранительных органов или угрожать вам арестом. Они также не будут связываться с вами до 8:00 или после 21:00 без вашего разрешения.

Обращение коллекторов в суд

Коллекторские агентства нередко грозят обратиться в суд. Но сделать это — значит расписаться в собственном бессилии перед должником. Они стараются так не делать, однако не из самолюбия, а по причине бесперспективности взыскания большого долга. Ведь не секрет, что пока коллекторы выбивают долг — процент по займу должника растёт и, соответственно, они рассчитывают на получение прибыли. Особенно это касается долгов перед микрофинансовыми организациями, назначающими громадные проценты. Но если заёмщик категорически отказывается выплачивать долг — коллекторское агентство имеет право подать иск на судебное рассмотрение дела.

В случае, если коллекторам удастся выиграть суд — никаких заоблачных процентов им не светит. Судебная практика по таким делам показывает, что в случае если должник хотя бы какое-то время выплачивал небольшие суммы, ему грозит лишь взыскание с него неустойки в соответствии с кредитным договором. Другое дело если он дал повод разглядеть в его действиях состав мошеннической деятельности, не выплатив даже малой части. При этом его имущество могут изъять на реализацию в пользу погашения долга только сотрудники ФССП, но никак не коллекторы

Важно учитывать, что коллекторские работники никоим образом не интегрированы в систему взыскания долгов в одностороннем порядке

Какие существуют права у коллекторов по новому закону?

Коллекторы вправе:

• звонить, слать СМС только определенное количество раз в неделю;
• наносить визиты с ограничениями — по адресу не могут прийти сразу несколько сотрудников;
• связываться с родственниками и коллегами должника без разглашения информации о долге (например, уточнить местонахождение должника);
• проводить взыскание без психологического и физического насилия.

1 июля 2021 года вступил в силу закон № 254-ФЗ, также регулирующий работу этой когорты взыскателей. Закон устанавливает запрет на общение с третьими лицами без их предварительного согласия. Коллекторы больше не смогут связываться с родственниками и коллегами заемщиков без их на то согласия.

Статья 4. Способы взаимодействия с должником

1. Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий:

1. 1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом;
2. 2) имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия (в ред. Федерального закона от 01.07.2021 № 254-ФЗ).

Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 № 230-ФЗ

Читать полностью

Узнайте, что делать, если коллекторы подали на вас в суд

Что могут сделать коллекторы с должником?

Коллекторские агентства могут сообщать сведения по поводу размера задолженности, предоставлять консультации, проводить реструктуризацию и предоставлять льготы на возврат кредитной задолженности.

Взыскатели вправе:

1. Инициировать личные встречи. Коллекторы могут приходить домой к должнику 1 раз в неделю.
2. Звонить по поводу просроченного кредита. В рабочее время и не чаще двух раз в неделю. Коллекторы могут звонить в день только 1 раз.
3. Отравлять текстовые, голосовые, телеграфные, почтовые сообщения. 2 раза в день или 4 раза в неделю, не чаще.

Подают ли коллекторы в суд?

Агентства получают такое право по договору цессии, когда у них появляется статус полноценного кредитора. На практике это право судиться применяется не так часто. Коллекторы предпочитают обратиться за судебным приказом, благо процедура несложная:

• должника в суд не вызывают;
• решение принимается на основании представленных документов о задолженности.

Далее у должника есть 10 суток, чтобы оспорить вынесенный приказ. Если он этого не сделает, кредитор обращается в ФССП.

Скачать возражение на судебный приказ (19 кб.)

Судебные приставы заводят исполнительное производство, в рамках которого они уполномочены проводить взыскание:

• блокировать банковские счета должника;
• снимать депозиты в пользу кредиторов;
• подавать сведения о долге на работу;
• снимать до 50% (и даже до 70%) из заработной платы;
• арестовывать или описывать имущество;
• вводить ограничение на передвижения должника и принимать другие меры.

Предсказать, подаст ли коллектор в суд, сложно. В любом случае у него есть такое право. Иногда коллекторские агентства инициируют судебные разбирательства, когда уже проходят сроки давности по взысканию — 3 года с момента начала просрочки.

Пол должника

Должники отличаются друг от друга не только по возрасту, но и по половой принадлежности. Не будем утверждать, что работа по взысканию долгов с женщин в корне отличается от работы с мужчинами. Просто упомянем, что «женская группа» неплательщиков имеет свои отличия. Итак, должниц женского пола можно распределить на следующие возрастные группы:

• 18 — 30 лет;
• 30 — 45 лет;
• выше 45 лет.

Особо хочется отметить возрастную группу женщин от 18 до 30 лет. Взыскание долгов с данной категории лиц имеет свою специфику. Должницы данного возраста наиболее часто позволяют себе агрессию по отношению к коллектору, грубость и нецензурную брань. Чувство ответственности, а также страх возможного наказания им чужды. Они часто лгут, обещая в ближайшее время заплатить долг, но редко сдерживают свои обещания. Входя в контакт с подобной должницей, коллектор должен иметь крепкие нервы, запастись железным терпением и включить эмоциональную сдержанность на максимум.

При работе с должницами данной возрастной группы никогда нельзя верить их словам и всегда следует перепроверять полученную от них информацию. При планировании выезда необходимо тщательно готовиться к беседе. У любого здравомыслящего человека возникнет закономерный вопрос: за счет каких средств девушка 18 — 30 лет, не имеющая постоянного источника дохода, сможет погасить задолженность в размере 50 тыс. руб.? На практике очень редки случаи, когда долг погашается добровольно и в полном объеме. Поэтому рассчитывать на это не следует, лучше сразу переключиться на поиск слабых мест и установление рычагов воздействия.

Слабым местом в данном случае могут выступать родители, близкие родственники, место их работы, если таковое имеется. Если родители окажутся равнодушными к проблеме своего ребенка, необходимо искать другие способы воздействия.

Пример 3. Должница 22 лет, предмет договора — кредит на сумму 150 тыс. руб., оплата отсутствует в течение трех месяцев. На контакт с коллектором должница не шла, на звонки отвечала редко и в грубой форме, дверь своей квартиры не открывала. При получении кредита должница в качестве контактного указала сотовый телефон своей подруги. Приняв решение плотно поработать с подругой, коллектор немедленно ее навестил. В беседе подруга вела себя вежливо и корректно, постоянно улыбалась, но вдруг нечаянно обронила фразу, что должница оставила телефон без ее ведома и теперь постоянные звонки коллекторского агентства приводят в раздражение ее отца — очень серьезного человека, имеющего заслуженно высокую репутацию в обществе. Коллектор взял на вооружение эти сведения и уже на следующий день сделал звонок отцу подруги. Результат не заставил себя долго ждать. Кредит был погашен в тот же день в полном объеме.

С женщинами всегда сложно. У них свой взгляд на окружающий мир и особенная логика, понять которую порой очень сложно. Молодые должницы, как правило, ничего не боятся. Женщины постарше, 30 — 45 лет, очень часто прикрываются детьми, проблемами с мужем, сложной жизненной ситуацией, считая, что запутанная личная жизнь оправдывает все неоплаты по кредиту.

Женщины зрелого возраста, как правило, более мудры, но все равно чувствуют свою безнаказанность и ничего не боятся. Не раз приходилось наблюдать, что истории о возможных негативных последствиях, преподнесенные коллектором в серьезной форме, на женщин-должниц не производят никакого впечатления. С мужчинами договориться проще. Они относятся к проблемам более серьезно и воспринимают мир реально, а не через розовые очки.

Скупка долгов

Те конторы, которые скупают долги массово (от неоплаченных счетов за телефон до многотысячных банковских кредитов), как правило, располагают штатом хорошо подготовленных коллекторов. С точки зрения закона у этих агентств все относительно прозрачно.

Обработка клиента проводится в несколько этапов. «По нашим бригадам «программки» (подобие личного дела заемщика) раскидывают только после того, как с клиентом не справились «трещотки», — объясняет бывший коллектор.

— Но таких немного, это самые стойкие неплательщики. Если же задание свалилось нам, размер задолженности неважен, хоть сто рублей, хоть сто тысяч. Применяем весь доступный арсенал средств.