Ставки по рублевым и валютным вкладам выросли. пора открывать депозит

Что необходимо учитывать вкладчику при открытии рублевого вклада

Помимо основного критерия выбора – процентной ставки, — вкладчику необходимо принимать во внимание и период размещения денежных средств. Прямо говоря, российский рубль, несмотря на отдельные преимущества, все пока не является стабильной валютой и при долгосрочных вложениях рискует свести к минимуму уровень доходности

Открывать депозитные программы с содержанием в рублях очень выгодно на короткие периоды. Обычно к этой категории депозитных программ относятся те из них, условиями который предусмотрено вложение денег на срок от одного месяца до одного года, в редких случаях – до полутора лет. Даже при том, что величина ставки обычно в таких депозитах значительно ниже, их доходность будет гораздо привлекательней, чем прибыль в валютных активах. Для тех, кто уделяет банковскому инвестированию более серьезное внимание, можно посоветовать найти выгодный рублевый вклад с условиями, предусматривающими капитализацию по процентам. Наличие такого параметра в условиях депозита позволит в какой-то мере если и не заработать дополнительные дивиденды, то, во всяком случае – компенсировать убытки в результате инфляции. А если при этом допускается и внесение дополнительных вложений, то с таким комплектом параметров не страшно открывать вклад в рублях и на более продолжительный период – до трех лет.

Условия начисления процентов по вкладам Сбербанка в валюте

✓ Проценты начисляются ежемесячно.

✓ Причисленные проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периодах.

✓ Начисляемые проценты можно снимать, а также перечислять на счет карты.

Условия досрочного расторжения валютных вкладов Сбербанка

+ В любой непредвиденной ситуации, если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их.

-При досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются без учета ежемесячной капитализации процентов.

— Ставка досрочного расторжения — по условиям вклада «До востребования Сбербанка России».

Для справки

Виды валютных вкладов в России

Открыть депозит можно практически в любой валюте. Это могут быть юани, иены, фунты стерлинги. Самыми популярными считаются вклады в рублях и евро.

Депозитные программы банков РФ не отличаются высокими процентными ставками. Особенно это касается валютных вкладов. По ним ставки в несколько раз ниже, чем по рублевым. Главная причина в высоких рисках банков.

Привлекая средства в иностранной валюте, они могут получить не прибыль, а убыток от вложений. Это объясняется нестабильностью в экономике страны, действием экономических санкций.

1Вклады в долларах США (USD)

Долларовые депозиты считаются самым надежным способом сохранить денежные сбережения. Это стабильная и надежная валюта в краткосрочной перспективе, по мнению экспертов.

Он представляет собой международное платежное средство, т. к. в этой валюте ведется мировая торговля, создаются резервы в банках не только Соединенных Штатов, но и по всему миру. Почти половина мировых межбанковских расчетов осуществляется именно в долларах.

Параметры по привлечению средств в разных банках являются стандартными:

• минимальная сумма вложения от 100 долл.;
• срок от 21 месяца до нескольких лет;
• доходность 1,5-2% годовых.

Ставка зависит от суммы и срока размещения, вида вложения.

Виды и условия привлечения не отличаются от депозитов в национальной валюте:

• виды: сберегательные, накопительные, до востребования;
• с капитализацией и без возможности начисления процентов на проценты;
• начислением процентов ежемесячно, еженедельно, ежегодно или в конце периода;
• с возможностью пополнения и снятия и не пополняемые и неснимаемые.

Некоторые банки предлагают оформление депозитов онлайн, дополнительно можно управлять счетом через интернет-банкинг.

Сделки доступны гражданам РФ и иностранцам. При оформлении потребуется паспорт, неграждане дополнительно представляют в банк миграционную карту, справку, которая подтверждает правомочность нахождения в России.

Для кого валютные депозиты являются более выгодными, чем рублевые:

• если клиент получает зарплату в долларах, он может пополнять вклад через интернет банкинг со своего счета;
• когда планируется приобрести недвижимость за рубежом;
• при накоплении денежных средств для отдыха за границей;
• людям, которые не доверяют национальной валюте, для душевного спокойствия лучше делать вложения в иностранной.

2Вклады в Евро (EUR)

Евро находится на втором месте популярности размещения вкладов в иностранной валюте. Она также меньше подвержена инфляции. Сделка становится выгодной для вкладчиков, которые получают основной доход в этой валюте и поэтому требуется постоянная конвертация.

Есть особенная категория вкладчиков, которые не доверяют не рублю, не доллару. Для них вклад в евро является наиболее привлекательным.

Особенностью депозитов в евро является их низкая номинальная доходность. Ставка устанавливается на уровне ставок по вкладам в Европе и составляет 0,8-1,0% годовых. Получить прибыль можно только курсовой разнице.

Основные параметры и условия размещения депозитов не отличаются от долларовых. Те же требования предъявляются к вкладчикам.

На данный момент востребованность в депозитах в евро значительно ниже, чем в долларовых. Это объясняется не только низкой доходностью, но и с низким рыночным спросом на эту валюту, более того, падает стоимость евро по отношению к рублю.

Среднемесячный курс ЕВРО в январе 2016г. составлял 84,77 руб., тогда как в конце января 2017г. курс составляет 69,61 руб., причем он несколько раз падал до 63,12 руб.

Перспективы роста рубля

Стоит отметить и тот факт, что объем средств, размещенных на рублевых депозитах последнее время набирает некоторые обороты по сравнению с тем же периодом год назад.

Связано это с тем, что худшие времена, по словам аналитиков, для российской валюты уже позади, но вряд ли можно утверждать, что рубль сможет укрепиться настолько, что он снова станет востребованной валютой.

Возьмите на заметку: всем вкладчикам следует определять срок и цель накопления. Также необходимо осознавать, в какой денежной единице намечается расходование накопленных средств.

Но высока вероятность того, что и новой девальвации денежной единицы России уже не произойдет. Нет для этого никаких экономических и политических предпосылок, если верить российским финансистам и макроэкономистам.

А, значит, в краткосрочной перспективе лучше хранить деньги в рублях. Это может быть достаточно выгодно.

В России почти каждый банк готов предложить своим физическим лицам очень интересные и заманчивые предложения по сбережению и приумножению их денежных средств. Рассмотрим такие возможности на примере наиболее крупного и известного банка — Сбербанка России.

Что выбрать: вклады в рублях, в евро или долларах?

Выбор валюты вклада — один из самых главных вопросов, который волнует потенциальных банковских клиентов. Большинство из них, несмотря на большие возможности банка, выбирает рублевые вклады

Это достаточно легко объяснить, если взять во внимание все их преимущества

К ним можно отнести такие факторы:

•  Заметно большие  проценты по вкладам в рублях. Можно в этом легко убедиться, сравнивая условия размещения вкладов в евро и долларах;
   
• Стабильная ставка национальной валюты. Даже, несмотря на небольшие колебания, рубль демонстрирует стабильность в среднесрочных показателях. Это очень позитивно отражается на доходности банковских рублевых вкладов.

Вклады в рублях – это один из самых распространенных видов  депозитов для юридических и физических лиц.

Именно эти банковские вклады проценты имеют самые высокие, ведь именно рублевая инфляция заметно больше, чем уменьшение покупательской способности в евро и долларах.

В разгар кризиса по новым депозитным вкладам ставки, открываемые в рублях, были больше 20%, так как банки хотели получить максимальные средства, это были лучшие вклады в рублях, впрочем цена на золото в Украине, Беларуси, Казахстане — где бы вы ни находились, также радовала, особенно тех, кто сумел словить начало волны, когда все ринулись скупать золото. Кризис, одним словом. 

Уменьшить возможные убытки от колебаний курсов возможно с помощью разных финансовых инструментов.

По договору размещения многих вкладов в рублях вы  сможете забрать деньги досрочно с выплатой процентов.
По банковским вкладам проценты в иностранной валюте значительно меньше, но именно такие депозиты чаще всего считаются самыми надежными.

По мнению многих экспертов, не надо класть на один счет все деньги, лучше всего открыть несколько (в различных валютах, а лучше даже и в разных банках), распределив свои сбережения между ними.

Что делать с вкладами сейчас

Таким образом, банковские вклады при дефолте страдают не напрямую, а опосредованно, деньги россиян обесцениваются. Валютные вклады уже недоступны, объявление дефолта ситуацию с ними не усугубит.

Выходов с российскими вкладами три: оставлять в неприкосновенности, снимать и тратить или переоформлять вклад под более высокую ставку, так как Центробанк повысил ключевую. Каждый выбирает подходящий ему вариант исходя из своих потребностей и конкретных обстоятельств (вклады переоформляются в каждому конкретном банке на своих условиях).

Эксперты советуют тратить средства, если принято такое решение, на действительно нужные вещи, которые могут подорожать в ближайшее время или исчезнуть на время из продажи (техника, оборудование, компьютеры и т.д., в первую очередь, иностранные).

Вклады в евро

Если вариантов положить в банк $ на сегодняшний день можно найти много, то вклады в евро либо вообще убирают из линеек, либо устанавливают по ним символические 0,01 %. Принимать европейскую валюту финансовым учреждениям сейчас совершенно невыгодно.

Крупным банкам не интересно работать с ней из-за нулевых или даже отрицательных ставок, которые действуют на европейском рынке. Из-за этого финучреждения, которые вкладываются в тамошние активы, сталкиваются с минусовой доходностью.

Финансовому сектору даже пришлось обратиться в Центробанк и попросить ввести отрицательные ставки по валютным вкладам. Это привело бы к тому, что клиенты доплачивали бы за хранение своих же средств. Но для этого потребовалось бы менять Гражданский кодекс — в нынешней редакции представители финсектора обязаны открывать для клиентов накопительный депозит и возвращать сумму с процентами.

Хотя количество вариантов, которые позволяют разместить вклад в евро, сокращается, часть предложений пока еще остается. Ознакомьтесь с обзором:

Банк	Название	Сумма	%	Срок
«ВТБ»	«Вклад в будущее»	От 500€	От 0,05 до 0,5 %	От 3 до 24 месяцев
«Уральский банк реконструкции и развития»	«Удобный»	От 300€	До 0,11 %	390 дней
«Восточный»	«Восточный»	От 500€	От 0,1 до 0,3 %	От 1 месяца до 3 лет
«СКБ-банк»	«Счастливая монета»	От 300€	0,1 %	До 1080 дней
«Зенит»	«Праздничный в евро»	От 10 000€	0,1 %	До 367 дней

Вклады Сбербанка в валюте в 2022 году: базовые ставки

Эти условия и процентные ставки предназначены для обычных клиентов, которые не имеют премиальных пакетов услуг.

Вклад «Валютный Управляй»

Это депозит с возможностью пополнения и снятия части средств без потери процентов.

Условия

Пополняемые С частичным снятием Срок: от 3 месяцев до 3 лет; Мин. сумма: 1 000 долларов США.

Процентная ставка

На сегодняшний день процентные ставки при оформлении онлайн и в отделении сравнялись.

$ В долларах США

Сумма / Срок	от 1 000 $	от 100 000 $
3 мес.	0,01%	0,01%
6 мес.	0,01%	0,01%
12 мес.	0,01%	0,01%

€ В евро

Сумма / Срок	от 1 000 €	от 100 000 €
3 мес.	0,01%	0,01%
6 мес.	0,01%	0,01%
12 мес.	0,01%	0,01%

Вклады «Валютный Сохраняй»

Депозит для получения гарантированного максимального дохода.

Условия

 Не пополняемые Без частичного снятия.Срок: от 1 месяца до 3 лет; Мин. сумма: 1000 долларов США.

Процентная ставка

При оформлении в отделении и онлайн ставки на сегодняшний день одинаковые.

$ В долларах США

Срок и сумма	3 м.	6 м.	12 м.	2 г
от $1000	0.01	0.01	0.01	0.01
от $10 000	0.01	0.01	0.01	0.01
от $100 000	0.01	0.01	0.01	0.01
от $1 млн	0.01	0.01	0.01	0.01

€ В евро

Срок и сумма	3 м.	6 м.	12 м.	2 г
от 1000 €	0.01	0.01	0.01	0.01
от 10 000 €	0.01	0.01	0.01	0.01
от 100 000 €	0.01	0.01	0.01	0.01
от 1 млн €	0.01	0.01	0.01	0.01

Сильные и слабые стороны рублевых вкладов

Они относительно стабильные, с процентной ставкой примерно в 2 раза выше, чем по валютным депозитам.

Сограждане предпочитают размещать вклады в рублях благодаря хорошей процентной ставке, но в учет также обязательно стоит брать фактор инфляции, который может съесть все заработанное.

В случае со стабильной экономической ситуацией в стране рублевый депозит экономически выгодный, если в учет брать не только процентную ставку, но и сроки и некоторые другие условия депозитной программы.

Выбирая в валюте или в рублях сделать вклад в банке, помните, что основную ставку вы делаете на стабильной национальной валюты, что сопряжено с некоторыми рисками.

К примеру, падение курса рубля в 2009 году привело к тому, что доходность депозита в валюте даже при более низкой процентной ставке все равно была выше.

Основные плюсы

Несомненным плюсом депозитов в национальной валюте можно назвать отсутствие лишних потерь при конвертации.

К примеру, покупка евро с целью разместить вклад в банке, а затем обратная конвертация по курсу после окончания срока депозита может отнять от прибыли серьезный кусочек.

Захотели разместить в банке 100 тысяч рублей? Указанная сумма до копейки поступит на депозит без доплат, чего не скажешь о вкладах в валюте.

Выгоды при открытии валютных депозитов

Что касается банков, то им, безусловно, выгодны открытия валютных депозитов, так как они обеспечивают прилив валюты со стороны. Да и сумма процентов практически в 2 раза ниже, чем при рублёвом вкладе.

Но и для вкладчика есть свои выгоды. Например, вероятность резкого подорожания валюты может дать владельцу большой доход. Также банки предлагают все дополнительные опции к валютному депозитному счёту, которые не предусмотрены при рублевом депозите. А именно, возможность пополнения счёта, частичное снятие средств, капитализация процентов и дистанционное управление счётом при помощи интернет банкинга.

Стоит заметить, что такие возможности могут привлечь большое количество клиентов, но всё равно во время кризиса очень тяжело стимулировать населения делать вложения и поддерживать экономику страны.

Но всегда нужно помнить, что если нет опыта обращения с валютой, и она не является необходимостью для осуществления своих покупок, то лучше выбирать рублёвые депозиты, которые при стабильном рынке могут принести куда больше пользы, чем валютные. Так как отбрасывается вероятность прогореть на падении валютных курсов и разнице между покупкой и продажей.

3 Зависимость доходности от срока действия депозита и его величины

Она прямая – чем больше срок и величина вклада, тем выше его доходность.

Совет 4: если ваш доход номинирован в рублях, и вы покупаете валюту для открытия депозита за рубли, то чтобы валютные вклады были доходными они должны открываться на срок не менее года. В противном случае существует риск двойной потери на спреде. И отыграть курсовую разницу в краткосрочном периоде, даже если это наиболее выгодные вклады в евро или самый выгодный депозитный вклад в долларах США, практически невозможно.

Поэтому, чрезвычайно важно научиться самостоятельно рассчитывать доходность валютного вклада. Для этого рекомендую воспользоваться калькулятором доходности на сайте banki.ru

Совет 5: в расчете итоговой доходности вклада в пересчете на рублевый эквивалент следует учитывать не только курсы покупки и продажи валюты после окончания депозита, процентную ставку, но и не забудьте вычесть от полученного дохода показатель годовой инфляции. Это и будет ваш реальный доход от валютного вклада.

И последнее, при выборе депозита важно не забывать о рисках, присущих банковским вкладам в валюте. Основными являются: валютный риск (риск снижения курса валюты, в которой открыт депозит), рыночный риск (ухудшения условий по договору) и, наконец, самый существенный риск – риск банкротства банка и отзыв лицензии

И если риск негативной  курсовой разницы вы контролировать не можете, особенно, при долгосрочных вложениях, когда рыночные тенденции могут меняться, то риски потери из-за ухудшений условий депозита или риск потери вклада в результате банкротства учреждения вы имеете возможность контролировать.

Совет 6:

внимательно изучайте условия депозитного договора, при неясности отдельных положений, проконсультируйтесь у специалистов

Особенно обратите внимание на наличие комиссий за операции по вкладу. Это для вас прямой убыток

Не всегда эти тарифы прописаны в договоре, поэтому открывая вклад, изучите тарифы операций банка по счетам физических лиц.
при выборе суммы вложения обязательно учитывайте волатильность валютного курса и оставляйте «подушку безопасности, поскольку страхование вкладов распространяется лишь на суммы, эквивалентные 700 тысяч рублей. Суммы выше этого уровня владелец вклада сможет получить в порядке очерёдности, установленной законодательством, но гарантии ее возврата нет. Например, вы год назад открыли вклад в долларах США в сумме 20.000 $, что по курсу на тот период (33руб/доллар) составляло 660.000 рублей и с учетом процентов не превышало страховую сумму. На сегодняшний день, при курсе доллара 52,5 руб. сумма вклада в эквиваленте составляет 1 млн. 50 тысяч рублей, что значительно выше страховой суммы.

Что выбрать: мульти или обычный

Российские банки предлагают несколько видов вкладов:

1. Рублевые вклады.
2. Валютные вклады (они открываются не только в стандартных долларах и евро, но и в китайских юанях, фунтах стерлингах и пр.);
3. Мультивалютные вклады (смешанные вклады, размещаются в нескольких валютах).

Конечно, рублевые самые популярные. Но именно мультивалютные вклады сейчас набирают популярность быстрее всех. Основная цель этих вкладов – минимизировать возможные потери вкладчика, если валютные колебания существенны. Открывая такой вклад, клиент открывает не один, а несколько счетов, в зависимости от видов валюты.

Одно из главных преимуществ мультивалютных вкладов – вкладчик сам управляет и распределяет свои средства. Соответственно, может рассчитать наиболее выгодную сумму вложений по каждой валюте. Ставка для каждой валюты своя. При смене одной валюты на другой банк конвертирует суммы и переводит их на нужный клиенту счет.

Все условия вклада остаются неизменными. Согласитесь, это удобно.

Так что выбрать? Если сумма большая — однозначно мультивалюту, потому что за всю историю России еще не было прецедентов, чтобы рубль сильно вырос, а доллар или евро обрушились. Не думаю что в будущем что-то изменится.

Процентные ставки. Почему в евро меньше?

Банками предлагаются следующие условия размещения средств в долларах, при условии вложения 1000$ сроком на год:

Банк	Ставка	Доход	Условия
ВТБ 24	2%	20 долл.	Без капитализации, пополняемый, проценты ежемесячно.
Банк Глобэкс	1,9%	20 долл.	Без капитализации, проценты в конце периода, без частичного пополнения и снятия.
Газпромбанк	1,8%	18 долл.	Без капитализации, проценты в конце периода, без частичного пополнения и снятия.
Альфа банк	1,75%	18 долл.	Без капитализации, не пополняемый, проценты ежемесячно.
Бин банк	1,65%	17 долл.	Без капитализации, проценты в конце периода, без частичного пополнения и снятия.

Предложения по программам в евро следующие, с условием размещения 1000 евро на год:

Банк	Ставка	Доход	Условия
ГАЗТРАНСБАНК	1,25%	13 евро	Без капитализации, пополняемый, проценты ежемесячно.
Промсвязьбанк	1,2%	12 евро	С капитализацией, проценты в конце периода, без частичного пополнения и снятия.
Банк Возрождение	1,2%	12 евро	Без капитализации, проценты в конце периода, без частичного пополнения и снятия.
ББР Банк	1,0%	10 евро	С капитализацией, пополняемый, проценты ежемесячно.
Бум Банк	1,0%	10 евро	Без капитализации, проценты в конце периода, пополняемый.

Важно! Долларовые вклады предлагаются всеми крупными кредитными компаниями, в отличие от депозитов в евро. Сбербанк, Россельхозбанк вообще отказались от сделок в европейской валюте в связи с их низкой доходностью

Есть только «сберегательный счет» по ставе 0,01% годовых, т. е. практически беспроцентный.

Размер ставки зависит от следующих параметров:

• наибольший у программ со сроком от 3 лет и суммами от 15000 долларов или евро;
• способ оформления сделки, при подаче заявления онлайн ставка может быть увеличена;
• статус клиента в банке. Наибольший процент получают VIP и надежные клиенты банка.

За год ставка по депозитам в евро снизилась на 1 п.

Главные причины снижения ставок в евро:

• проблемы, возникшие у Евросоюза, могут привести к падению курса евро;
• некоторые эксперты высказывают сомнения о его дальнейшем существовании;
• Европа перестала быть для России главным партнером по бизнесу, в т. ч. туристическому, развивается торговля с Китаем в рублях.

Дополнительно в России сейчас наблюдается тенденция к росту рублевых вложений по сравнению с валютными.

С чем имеем дело

Как правило, открытие вкладов в банках нашей страны производится в рублях. Рублевые вклады имеют свои преимущества, даже не смотря на уровень инфляции в нашей стране.

Но все же валютные вклады остаются очень привлекательными для большинства вкладчиков. Вот только процент по ним невысокий и условия не всегда радуют. Но интерес вкладчиков связан еще и с возможностью заработать больше, за счет курсовой разницы.

В наше нестабильное время валюта может расти быстрее, чем мы этого ожидаем. И за счет этого как раз и можно выйти в плюс в валютном вкладе. По данным экспертов, ставки по ним сегодня не превышают 3,5% годовых.

Преимущества вкладов в валюте

• $, € и некоторые другие валюты склонны расти по отношению к нашей национальной валюте;
• если открыть один или несколько счетов в валюте (второй сценарий выглядит более предпочтительным), вы сможете диверсифицировать риски. Если случится резкое падение одной валюты, вам удастся компенсировать то, что вы потеряете, за счет роста другой;
• каждый вправе выбрать не только классические сценарии, но и более экзотические — английский фунт, китайский юань, японскую иену и т. д. У них тоже хорошие отзывы — пусть прибыль будет не самой великой, зато так вы еще лучше защититесь от инфляции и рыночных потрясений;
• возможность быть мобильным, если вы часто покупаете товары, оплачиваете услуги или делаете переводы с использованием валюты;
• они помогают не думать о таких факторах, как девальвация рубля и т. п.;
• внушительная доля отечественных финорганизаций предлагает интересные варианты, причем большинство из них с посильными порогами входа. Если вы делаете взнос в национальной валюте, он конвертируется в ту, которая вам нужна;
• вкладчикам доступны все необходимые опции: возможность пополнять счёт и дистанционно им управлять, производить частичное снятие и т. д.;
• валютные депозиты подлежат государственному страхованию.

Недостаток здесь только один. Депозиты в валюте, размещаемые в надёжных банках, предполагают проценты по вкладам, которые ощутимо ниже тех, что устанавливаются по рублевым аналогам. Поэтому, если сравнить простую экономику и учитывать ожидаемые рыночные колебания (которые необязательно случатся), рублевый депозит выглядит гораздо более прибыльным вариантом.

Преимущества Сбербанка

Наиболее приемлемые ставки по вкладам в валюте предлагают такие известные российские банки как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк.

Выгоды Сбербанка в том, что он никогда не обманывает своих клиентов и предлагает вкладчикам не менее 3% годовых по депозитам в иностранной валюте, а также до 2,5% для вкладов в двух-трех валютах.

Временной отрезок, на который может быть открыт депозит, составляет не менее трех месяцев и не более трех лет. Размер ставки процента зависит от объема финансовой наличности, которая вносится на свой накопительный счет, а также от временного периода, на который предусмотрено открытие вклада.

Полезно знать: вклады только в валюте наиболее желательны на период более одного года.

Сумма процентов по депозиту вычисляется каждый месяц посредством наложения одних процентов на другие. Некоторые виды вкладов пополняемы. В любой момент носитель вклада может пополнить свой счет на условиях, которые предусмотрены при первом открытии депозита.

Минимальная сумма, которую необходимо внести на депозит не превышает 100 евро или 100 долларов. В настоящее время Сбербанк это самый мощный и уважаемый банк России. Занимает высокие позиции по показателям и по сохранности размещения в нем вкладов.

Преимущества Сбербанка перед другими банками следующие:

1. Предоставляется возможность частичного пополнения и снятия со счета.
2. Имеется возможность открыть счет в российской валюте на более выгодных условиях, чем в евро, долларах и фунтах стерлингов.
3. Процентные ставки по депозитам находятся в прямой зависимости от суммы заключаемого договора и периода его действия.
4. Неграждане РФ и лица без гражданства также имеют все права по заключению финансовых договоров по вкладам в любых валютах наряду с гражданами РФ.
5. Отделения и банкоматы данного банка имеются во всех населенных пунктах Российской Федерации, в том числе в маленьких районных центрах регионов Сибири и Дальнего Востока.

Таким образом, наиболее выгодный и приемлемый вариант вложения денежных средств сегодня – это держание вкладов в банке в двух или трех валютах одновременно. Это надежная гарантия от любых непредвиденных жизненных ситуаций.

Стоит ли держать вклады в валюте, смотрите ответы эксперта в следующем видео:

https://youtube.com/watch?v=Ovlz8VsFlwI

Особенности депозитов в иностранной валюте

Депозит представляет собой вложение денег физическим или юридическим лицом на депозитный счёт. При этом банк обязуется выплачивать проценты за пользование капиталом вкладчика.

Валютные депозитные счета можно открыть в любом банке. Но в качестве валюты зачастую предлагают доллар США или Евро. Конечно, при желании можно найти и банки, которые дадут возможность вложить швейцарские франки, иены или юани, но их количество слишком мало, так как эта валюта не востребована.

В принципе отличительных особенностей между простым рублёвым депозитом и валютным нет. Разница заключается лишь в процентной ставке, размер которой при вкладе в рублях будет существенно выше, а при вкладе в валюте – ниже. Такой подход можно объяснить тем, что часть процентов по рублёвому вкладу съест инфляция, и вкладчик не получит той выгоды, на которую надеялся. А валюта считается более устойчивой и подверженной к тенденции подорожания. Так что спустя время вкладчик получит свои проценты и заработает на разности курса.

Валютные депозиты, как и рублёвые, могут быть срочными (вкладываться на определённый промежуток времени) и до востребования (вкладываться на неопределённое время и изыматься по требованию владельца).

Но банки пошли дальше и предлагают своим клиентам мультивалютные депозитные вклады. Они позволяют открывать несколько счетов в разных валютах, при этом дают возможность конвертировать одну валюту в другую без потери процентов. Такое предложение весьма заманчивое, ведь при наметившейся тенденции к падению той или иной валюты, можно быстро принять решения и конвертировать валюту по внутрибанковскому курсу. Также такой вид депозита станет настоящей находкой для тех вкладчиков, которые сами не могут проанализировать ситуацию на рынке и выявить какие-либо тенденции. В таком случае вклады в разных валютах помогут избежать значительных потерь при сильных курсовых колебаниях.

Особенностью валютных вкладов является и то, что их срок вложения, как правило, не превышает 1 года. Это объясняется сложностью в прогнозировании ситуации на рынке и зачастую этот срок составляет от 1 до 6 месяцев.

Почему возможен дефолт

Под дефолтом понимается невозможность страны расплатиться по внешнему долгу. Такие долги есть у каждой страны — это обычная практика, которая позволяет получать инвестиции на развитие экономики. Россия выпускала и размещала среди нерезидентов облигации, брала кредиты и займы, кроме того, она является правопреемницей СССР по его долгам. Ориентировочно общий внешний долг составляет около 500 млрд долларов.

4 апреля российское правительство произвело очередной платеж иностранным кредиторам, но вместо долларов в рублях, что не предусмотрено данным конкретным обязательством.

Из-за чего это произошло:

• заморозка резервов Центробанка, размещенных за рубежом, в том числе, долларовых. У Минфина просто нет нужного количества долларов;
• запрет российским банкам на операции в долларах в рамках санкций;
• запрет для западных кредитных организаций, введенный правительствами их стран, на взаимодействия с российскими банками. Последним негде получить доллары.

Есть мнение, что технический дефолт не повлияет на вклады россиян, напрямую, действительно, нет, но опосредованно может. Хотя главную роль, опять же, играют санкции.

В ЦБ заявили, что валютные счета россиян с привязкой к курсу фактически стали рублевыми

Привязка к курсу превратила валютные счета российских граждан в де-факто рублевые, в то время как, вводя комиссию за хранение валюты, банки делают «благое дело». Об этом заявил первый зампред Центробанка Дмитрий Тулин.

По его словам, именно это снижает привлекательность валютных счетов для россиян и девалютизирует экономику в целом.

При этом исполнение банками обязательств по валютным вкладам в рублях не вызывает проблем, заверил Тулин. В интервью газете он пояснил, что интересы физлиц при хранении валюты в банках защищены «в такой же степени, что и при хранении денег в рублях». Однако природа депозитных продуктов претерпела изменения из-за трудностей с проведением валютных операций.

В интервью изданию первый зампред ЦБ также раскрыл закономерные причины, которые привели к тому, что сегодня кредитные организации не могут полноценно исполнять валютные обязательства:

Есть некоторый приток валютной наличности в банки, но он небольшой — ручеек по сравнению с полноводными реками в недавнем прошлом». Вторая же, по утверждению Тулина, заключается в проблемах с переводами за границу и использованием россиянами банковских карт за рубежом.

Введение банками комиссии за хранение иностранной валюты и изъятие из продуктовых линеек валютных вкладов первый зампред ЦБ оценивает как «непопулярные, но логичные меры».

Вклад металлический: почему выгодно вкладывать деньги в золото?

Металлический вклад – это хорошая возможность сохранить средства в платине, серебре, золоте или палладии. Такие банковские вклады для физических лиц в краткосрочной перспективе особенно выгодны.

Выбрав металлический вклад именно в золоте, когда цена на него идет вверх, вы сможете получить очень хороший доход.

Создать металлический депозит (их размеры  считаются в граммах) намного выгоднее, чем приобрести слиток на ту же сумму, так как по второму случаю стоимость за счет НДС заметно увеличится.

По сравнению с денежным вкладом, имеет ряд преимуществ депозит в золоте :

• золото всегда является самым надежным активом, который во всем мире пользуется спросом, поэтому всегда есть уверенность, что особо не повлияет ни политическое, ни экономическое положение в стране на стоимость Ваших вкладов;
   
• стоимость золота имеет тенденцию к возрастанию. За последние  лет 5 она очень повысилась (увеличение около 20% в год). Но не надо забывать, что за подъемами всегда следует  спад;
  Только не стоит думать, что вложения в ювелирные изделия — хороший способ инвестиций, как бы высоки пробы золота не были, это мягко говоря, не вариант. 

В тоже время, есть ряд недостатков, которые стоит отметить: 

• доходность депозита низкая;
   
• достаточно высокий размер первого взноса по депозиту;
   
• при продаже-покупке драгоценного металла большой спред. При чем разница настолько  существенна, что получить хорошую прибыль от вклада в золоте, необходимо иметь терпение и ждать повышения цены на 20% — 30%. 

Выбор надежного банка для оформления вклада

При решении оформить валютный депозит в первую очередь необходимо выбрать надежное кредитное учреждение с хорошими условиями привлечения средств.

Основные критерии для подбора

Главными критериями правильного выбора выступают:

• Страхование вкладов банка в АСВ;
• при вложении крупной суммы денежных средств лучше выбирать банки с государственным участием, т. к. снижается риск банкротства;
• номинальная процентная ставка является основным критерием выбора, но дополнительно необходимо изучить другие условия договора: наличие капитализации, способ начисления процентов, минимальная сумма пополнения и т. д.;
• наибольший процент у вкладов с жесткими условиями6 без возможности частичного пополнения и снятия, на большие суммы и срок от 12 месяцев;
• выбирая банк, необходимо проанализировать его рейтинг на страницах специальных рейтинговых агентств, отзывы на форумах;
• лучше выбирать компанию, в которой есть возможность управлять вкладом из интернета.

Лучшие депозиты в валюте предлагаются следующими надежными компаниями:

1Сбербанк . Предлагает программы по долларовым депозитам «Сохраняй»:

2ВТБ. Вклад «Выгодный»:

Вклад нельзя пополнить или частично снять, проценты начисляются ежемесячно с капитализацией на счет.

3Газпромбанк. «Инвестиционный доход»:

4Глобэкс банк. «Максимальный он-лайн»: Программа без возможности снятия или пополнения и без капитализации процентов.

Что будет с вкладами в 2023 году

В 2023 году уже не будет столь масштабного оттока средств граждан, снимающих деньги на переезд и релокацию, считает Тихонов. По его мнению, относительно стабильная положительная динамика по вкладам в банках может вернуться в 2023 году при сохранении текущей экономической ситуации без очередных мощных кризисных шоков. При этом в любом случае вклады будут пользоваться спросом у россиян в 2023 году в качестве способа сбережения средств в отсутствие более простых, понятных и доходных альтернатив, уверен аналитик.

В 2023 году объем рублевых депозитов в России продолжит расти, считает начальник управления «Сбережения» ВТБ Наталья Тучкова. Это будет связано, с одной стороны, с ожидаемым сохранением сберегательной модели поведения населения. С другой — с выгодными предложениями банков по ставкам, которые намерены поддерживать ликвидность за счет средств физических лиц.

Уровень доходности депозитов будет зависеть главным образом от уровня ключевой ставки ЦБ РФ, говорит Тучкова. При ее сохранении на текущем уровне средние ставки могут незначительно снизиться, прежде всего по долгосрочным депозитам, полагает она. В то же время доходность коротких вкладов (сроки 3–6 мес.) может повышаться в рамках сезонных предложений и акций, говорит эксперт.

Ставки, которые сформировались на рынке вкладов в конце 2022 года, будут сохраняться в первых двух кварталах 2023 года с незначительными корректировками на самых коротких (в сторону уменьшения) и самых длинных сроках (в сторону увеличения), считает директор департамента дебетовых карт и сберегательных продуктов Банка Хоум Кредит Игорь Кривонос.

По его мнению, наиболее высокие ставки будут предлагаться на сроках от двух лет и более.

Заключение

Выбор депозитной программы и подбор подходящей валюты – это всегда сложности. Если для одних людей плюсом станет высокая доходность при высоких рисках, то других интересует стабильность, хоть и прибыль будет небольшая.

В каждом из этих случаев выбор должен делать сам человек, исходя из его потребностей, возможностей и т.д.

В остальном же можно выделить ряд общих рекомендаций, чему отдать предпочтение:

• выбирайте валюту, в которой получаете зарплату и в которой уже есть накопления. Копите рубли – создавайте рублевый депозит, продали авто за круглую сумму в долларах – вам на валютный счет. Расчет делается на то, что не нужно будет терять часть средств на обмене;
• лучше всего выбирать диверсификационный портфель, т.е. мультивалютный вклад, плюсы которого уже отметили миллионы инвесторов по всему миру;
• храните деньги в той валюте, в которой их нужно тратить. Так на поездку заграницу лучше копить в долларах.

Так доллар, евро или рубли? Изучите свои потребности и, если принять решение все еще сложно, половину накопленного оставьте в рублях, а оставшееся разбейте на евро и доллары.

Ознакомьтесь с предложениями банков