Что такое депозит и в чем его преимущество?

Какие налоги нужно платить

На текущий момент на плечи банка ложится необходимость выплачивать налог как налогового агента клиента, то есть физическое лицо получает чистую прибыль, с которой выплачены все издержки. Рассчитывается налог так:

1. В дату получения процентов банк сравнивает сумму полученной прибыли по депозиту с суммой, рассчитанной исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, увеличенной на 5 процентов.
2. База для налога — вся сумма, что превышает эти 5%, из которых нужно отдать государству 35%.

 
С 2021 года нужно будет платить дополнительный налог на депозиты, если их размер свыше 1 млн. рублей, при чем независимо от валюты. Платить это взыскание клиент будет самостоятельно. Необлагаемая сумма рассчитывается исходя из ключевой ставки ЦБ.

Принцип начисления процентов по депозиту

Процентами по депозиту является вознаграждение, которое банк выплачивает вкладчику за то, что он дал право пользоваться своими деньгами.

Начисление процентов

Существует несколько вариантов начисления процентов по вкладам:

• ежемесячно;
• в конце срока;
• капитализация.

Ежемесячное начисление происходит в конце календарного месяца и предполагает выплату вознаграждения клиенту, либо сохранение денег на счету.

Выплата в конце срока дает возможность забрать все заработанные проценты только по истечению определенного периода.

Например, клиент 1 июня 2016 года поместил 100 тысяч рублей под 13% годовых на срочный депозит на 12 месяцев. Снять деньги  и получить 113 тысяч рублей он может только 1 июня 2017 года. Прерывание договора раньше срока грозит полной потерей премиальных процентов.

Капитализация процентов дает возможность ежемесячного начисления процентов на размещенную сумму вклада. При этом сумма начисленных процентов добавляется к общей сумме вклада, что повышает доход от депозита.

Очень часто клиенты путают депозит с таким банковским продуктом, как вклад. Несмотря на то, что эти два слова действительно часто используют в качестве синонимов, они имеют существенные отличия.

Депозит может размещаться только в том банке, который имеет лицензию на принятие денег от физических и юридических лиц. Вклад же для сохранения денег может помещать как в банковское, так и во внебанковское учреждение.

По вкладу используются только денежные средства. На депозитный счет же банки могут принимать ценные бумаги, драгоценные металлы, активы.

И третьим отличием вклада от депозита является то, что депозит предполагает передачу денег под определенный процент. А вклад может быть с вознаграждением и безвозмездно.

Таким образом, главным назначением банковского вклада является сохранность денег и возможность получения к ним доступа из любого города в отделении банка.

Виды банковских вкладов

Вклады для бизнеса отличаются от вкладов для обычных физлиц. Здесь ставку и другие условия размещения определяют индивидуально с учетом вида бизнеса, суммы депозита и срока размещения.

Вклады различают по пяти критериям:

• по процентной ставке;
• по сроку;
• по возможности пополнения и частичного снятия;
• по начислению процентов;
• по валюте.

По процентной ставке. Чем выше процент, тем выгоднее вкладывать деньги в банк. Ставку в рамках одной программы обычно указывают в диапазоне: ее можно увеличить, если выполнить условия банка. Чаще процент зависит от срока и суммы вклада — чем больше сумма и срок депозита, тем выше ставка.

По сроку. Банки предлагают срочные депозиты и депозиты до востребования.

Срочный депозит работает так: размещаете деньги на вкладе и не снимаете их до окончания срока договора. Если срочно понадобятся деньги, по закону вкладчик может снять их в любой момент, но в этом случае банк начислит проценты по минимуму. Банки предлагают разные сроки размещения: от одного дня до нескольких лет, чаще всего трех. Чем дольше деньги лежат на счете, тем выше доход вкладчика.

Если оформили депозит до востребования, деньги можно снять в любой момент. Санкций за досрочное снятие не будет — проценты начислят. Но проценты по такому вкладу обычно существенно ниже.

По возможности пополнения и частичного снятия. Есть депозиты, по которым разрешают систематическое пополнение. Это выгодно — вкладчик может раз в месяц или квартал перечислить деньги на счет, увеличивая общую сумму вклада. Доход по процентам станет выше.

Часто такую опцию совмещают с возможностью частичного снятия средств: можно свободно распоряжаться деньгами, но с условием поддержания минимального остатка на счете. Проценты продолжат начислять на оставшуюся сумму.

По начислению процентов. Бывают депозиты с предварительной выплатой и с капитализацией вклада.

По вкладам с предварительной выплатой предприниматель получает доход авансом — сразу после заключения договора. Как правило, банки устанавливают минимальную сумму вклада и убирают дополнительные опции — например, возможность пополнения. Если вкладчик захочет досрочно снять деньги, аванс удержат из основной суммы депозита.

По вкладам с капитализацией регулярный доход не выплачивают, а добавляют к общему размеру вклада. Считается, что такой вклад выгоднее: процент в следующем периоде начисляют на общую сумму

Но здесь важно обращать внимание на другие условия: некоторые банки специально снижают ставку по таким вкладам

По валюте. Компании и ИП могут открыть вклад в рублях или иностранной валюте. Бывают мультивалютные депозиты — это деньги, размещенные сразу в нескольких валютах. Валютные вклады менее доходны, чем рублевые: это связано с тем, что банки несут дополнительные риски из-за колебания курса.

Что считается валютой

Как открыть банковский депозитный счет?

Если вы решили работать лично с банковскими менеджерами, то обратитесь в отделение финансового учреждения.

При себе желательно иметь паспорт и мобильный телефон, если вы впервые открываете счет. Дальше вам предоставят список депозитов, расскажут об условиях и процентах по каждому отдельно.

Когда вы выберете определенный вид, можно сразу подписывать договор.

В контракте должна быть указана, в первую очередь, такая информация:

1. Минимальные данные о вкладчике.
2. Обязанности вкладчика перед банком и банка перед вкладчиком.
3. Обязательно должны быть указаны: процентная ставка, срок действия договора, возможность пополнения, извлечения прибыли и т.д.
4. В договоре сторона банка должна прописать пункт, в котором говорится, можно ли досрочно расторгнуть контракт, и какие последствия ждут после этого вкладчика.
5. Возможные решения спорных вопросов.

Составлением договора занимаются банковские работники.

Перед подписанием лучше посоветоваться с опытным юристом, который подскажет, какие пункты нужно убрать или добавить, чтобы максимально уберечь свои средства от всех возможных форс-мажоров.

После истечения срока договора его нужно разорвать и забрать деньги. Для этого необходимо прийти в обусловленный день в банк со всеми документами.

Если не прийти в этот день, то деньги перенесут в разряд до востребования. По желанию клиента банковский депозит можно продлить.

Что такое Депозит

Ключевой составляющей финансового благополучия человека и его семьи является умение сберегать деньги и делать накопления. Однако в современных условиях довольно высокой инфляции и стабильного роста цен хранить большие суммы дома или на банковской карте небезопасно и невыгодно. Деньги могут украсть, а с течением времени они фактически обесценятся или принесут владельцу очень маленький доход, в лучшем случае покрывающий инфляцию. Гораздо более перспективным вариантом является открытие депозитного счета.

Депозитный вклад — что это такое? Это сумма денежных средств, которую владелец передаёт финансовому учреждению, с целью в будущем получить материальную выгоду. Под выгодой в большинстве случаев подразумеваются денежные проценты. Такой счёт может быть открыт в банке или любом другом финансовом учреждении, предлагающем подобные услуги. Иногда в таком качестве даже рассматривают недвижимость, хотя это сравнение не совсем корректно — недвижимость не приносит доход сама по себе.

Депозит подразумевает хранение денег, драгоценных металлов и монет, акций и облигаций

Открытие такого счёта всегда сопровождается заключением договора, где стороны — собственник и финансовое учреждение — заранее устанавливают все условия сотрудничества. Собственник заранее примерно знает, какой доход получит от своих активов, хотя в случае с ценными бумагами выяснить точную сумму заблаговременно весьма проблематично.

Депозиты банков для физических лиц могут предусматривать разные условия и отличаются между собой уровнем доходности. Предпочтение стоит отдавать учреждениям, предлагающим максимальные процентные ставки и имеющим чистую репутацию, хорошо известным на рынке.

Доход по депозитам и вкладам облагается НДФЛ по стандартной ставке 13%. Однако есть льгота, которой могут воспользоваться большинство российских вкладчиков. Если процентная ставка по вкладу не превышает 13,5% годовых, платить подоходный налог с депозитов не нужно.

Чем Депозит отличается от банковского вклада

В повседневной речи понятия «депозит» и «банковский вклад» употребляются как синонимы, отличий от них на первый взгляд нет. Однако небольшая разница всё же существует. Под банковским вкладом понимается сумма денег, которую владелец передаёт банку на заранее определённый срок времени за денежное вознаграждение в виде процентов.

Депозит — более широкое понятие, которое обозначает не только деньги, но и другие активы:

• ценные бумаги;
• монеты;
• драгоценные металлы;
• акции и облигации.

Вклады открывают в банках, депозитные счета — в любом финансовом учреждении, дающем такую возможность. Например, покупка акций компании относится ко вторым, хотя и не предполагает никакого взаимодействия с банками.

Страховой депозит — что это такое? Так называется сумма, которую арендатор открывает по требованию собственника недвижимости, для покрытия непредвиденных расходов. Например, на ремонт сантехники, порчу мебели и т. д. Открытие такого счета не является обязательным, о его наличии стороны договариваются между собой при заключении договора аренды. К сфере инвестиций и сбережения денег это понятие не имеет отношения.

Депозиты открываются на определённый сроки или до востребования

В чем преимущество Депозита

Что такое банковский депозит? Это разновидность сберегательного счета, открывающего возможность хранить и приумножать доходы. Он имеет несколько выгодных преимуществ. Во-первых, он даёт возможность сберегать и умножать активы не только в деньгах, но и драгоценных металлах, монетах и даже ценных бумагах. Это разнообразие вариантов даёт возможность выбирать максимально выгодные условия, а также не замыкать список потенциальных партнёров банками.

Во-вторых, ценен сам по себе как источник финансового благополучия. Он позволяет накапливать активы (в денежном выражении или в альтернативной форме). Конечно, доход от депозитов не будет быстрым и очень большим, но при грамотном подходе можно рассчитывать на 10-15% годовых.

В-третьих, средства до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством. Это значит, что если у банка отзовут лицензию или случится другая проблема со счётом, государство возместит вкладчикам потери. Это даёт активам дополнительную безопасность. Если вы будете хранить миллион рублей в ящике дома и его украдут, возместить утрату будет многократно сложнее.

Как выбирать депозит – ТОП 5 предложений крупнейших банков

Выбирать предложение необходимо по собственным возможностям. Для многих из них есть определенный входной порог (минимальная денежная сумма). Новичкам следует выбирать программы проверенных банков.

Сбер

Популярным и доходным предложением является СберВклад с доходностью до 7,01%. Минимальная сумма вложения – 100 тысяч рублей, срок действия – от 1 месяца до года. Вы можете открыть счет в мобильном приложении и подключить капитализацию процентов. Величина процентной ставки зависит от срока действия договора.

ВТБ

Одним из наиболее выгодных и удобных вкладов является предложение «Большие возможности». Оно хорошо тем, что счет может быть открыт на срок от 91 до 730 дней, а минимальная сумма вложения составляет всего 1000 рублей. Доходность зависит от срока, возможно повышение процентной ставки до 4,33%, а также капитализация, пополнение и многократное снятие финансов со счета.

Газпромбанк

Выгоден и удобен депозит «Копить» от Газпромбанка. Минимальная сумма в 15 тысяч рублей, срок хранения – от 91 дня. Газпромбанк предлагает надбавки за покупки по карте банка. Максимальная ставка – 9,5%, возможно обслуживание в «Личном кабинете» вкладчика.

Россельхозбанк

Выгодный вклад «Растущий доход» позволяет внести первый платеж от 10 тысяч рублей с доходностью до 8%, зависящей от срока действия (от 180 до 540 дней). Предложение удобно тем, кто стремится увеличить доход за счет сроков или пользуется досрочным снятием. Перерасчет ставки в таких случаях будет минимальным (от 2% и более).

Открытие депозита — 4 основных этапа

Открытие депозита происходит в несколько этапов:

• подбор банка или другой финансовой организации;
• определение программы;
• заключение соглашения;
• внесение средств на счет и подтверждение об его открытии.

Выбор кредитной организации

Финансовое учреждение выбирается с учетом следующих критериев:

1. Уровень доступности компании. Оптимально выбрать банк с офисами в пешей доступности. В организации должна быть предусмотрена возможность совершать операции по вложенным накоплениям в режиме онлайн.
2. Степень надежности банка. Рейтинг финансовой компании проверяется в открытых источниках.
3. Рекомендуется ознакомиться с отзывами клиентов в интернет-источниках.

Выбор программы депозитного вклада

На следующем этапе подбирается программа. Банки предлагают ознакомиться с условиями на официальных сайтах, выполнить расчеты с помощью специальных калькуляторов.

Основные параметры для анализа:

• годовой процент;
• наличие капитализации;
• периодичность начислений;
• возможности пополнять и снимать сбережения;
• условия при прекращении соглашения раньше указанного срока.

Важно оценить параметры комплексно и проконсультироваться со специалистами банка

Заключение договора

Договор заключается по стандартной схеме. Потребуется предъявить паспорт и заполнить карточку с образцами подписей. Специалисты могут потребовать другие бумаги (свидетельства, справки о доходах, пенсионное удостоверение и т.д.). Перед подписанием договора требуется изучить текст соглашения с банком.

Необходимо проверить:

• сумму;
• период действия;
• годовую ставку;
• дополнительные условия.

Экземпляры договора подписываются двумя сторонами. При оформлении в онлайн-режиме экземпляр соглашения будет направлен на электронный ящик.

Пополнение и получение подтверждения об открытии

После подписания соглашения клиент перечисляет деньги в кассу банка и получает приходный ордер со штампом организации и подписью специалиста. К депозиту будет выдана карточка, после подключения онлайн-банка можно выполнять финансовые операции без посещения отделения.

Процентная ставка по депозиту

При выборе банка для размещения вклада, основным критерием, которым руководствуются клиенты, безусловно, является депозитная ставка. Именно она определяет степень доходности продукта.

Процентная ставка

Существует два вида процентных ставок:

• фиксированная;
• плавающая.

Как понятно из самого названия, плавающая ставка меняется, в зависимости от действия Национального банка, который регулирует банковский рынок страны. Влиять на это могут множество факторов: экономические, социальные, политические и т.д.

Фиксированная же ставка означает, что вкладчику будет выплачен установленный процент вклада, независимо от условий, инфляции и т.д.

При варианте с плавающей ставкой, банк в любом случае гарантирует неснижаемый процент. Минусом такого варианта является отсутствие возможность спрогнозировать доход. А плюсом – более высокий процент  по сравнению с фиксированной ставкой.

Депозитный счёт: определение и назначение

Под депозитным счётом понимают такой банковский счёт, после внесения денег на который клиент ограничен в использовании средств в течение определённого срока. В это время финансовое учреждение использует деньги по своему усмотрению. Вкладчик получает свои средства обратно вместе с начисленными процентами после наступления указанной в договоре даты.

Назначение депозита — получению владельцем повышенной прибыли, сохранение и накопление денег. Это становится возможным потому, что банк может рассчитывать на деньги вкладчика и спокойно распоряжаться ими на протяжении всего срока вклада. Чем дольше деньги остаются в финансовом учреждении, тем большую прибыль получают участники договора.

По словам аналитиков, депозит — самый доступный инструмент для приумножения или сохранения ценности капитала. Иногда это единственный вариант уберечь деньги от инфляции.

Достоинства и недостатки

Среди достоинств данного вида инвестирования обычно отмечают его высокую доходность и ликвидность. Если, например, речь идет о золоте, то это хороший актив, который принесет неплохой доход. К тому же инфляция никак не влияет на стоимость хранящегося на депозитном счете металла.

Что касается минусов, то это необходимость иметь определенный багаж знаний и опыта. Чтобы получать прибыль от размещения драгметаллов и ценных бумаг, необходимо обладать некоторыми познаниями в этой сфере. Да и позволить себе размещать на депозитном счету металлы могут только состоятельные граждане России. Такой вариант не каждому доступен.

Договор по депозиту

В договоре банковского депозита банк, который принял поступившую от человека сумму денег, обязан вернуть всю сумму денежного вклада и заплатить по ней проценты на тех условиях и в том порядке, который и были ранее предусмотрен договором, подписанном представителем банковского учреждения.

Стоит сказать, что в банковской практике существует понятие «об отказе гражданина от права на получение банковского депозита по первому требованию», однако с юридической точки зрения подобное право гражданина ничтожно.

Как выгодно открыть вклад — 5 советов

Вклад — это депозит, имеющий некоторые финансовые риски. «Чайникам» в финансовых операциях рекомендуется учитывать советы профессионалов.

Не ориентируйтесь исключительно на размер ставки

При выборе финансовой программы ориентируются на получение высокого дохода. Однако необходимо учитывать, что на прибыль влияет не только процентная ставка, но и другие параметры вклада. При анализе варианта определяются условия начисления дохода и параметры капитализации. Некоторые банковские организации изменяют ставку во время действия соглашения.

Распределите капитал между несколькими депозитами в различных валютах

Капитал рекомендуется распределять между несколькими счетами и размещать средства в разных валютах либо заключить мультивалютный договор на депозит.

При открытии счетов в разных валютах учитываются следующие нюансы:

при изучении условий в банках обращают внимание на минимальную сумму вклада;
капитал сначала разделяется на равные доли, затем выполняется конвертация;
договоры важно вовремя пролонгировать при отсутствии в соглашении соответствующей информации.

Отдавайте предпочтение самым простым и прозрачным программам

При выборе программы рекомендуется выбирать простые пакеты услуг банка, прибыльность которых стабильная и прогнозируемая. Наличие множества схем на начальном этапе может не привести к получению большой доходности от сбережений.

Выбирайте кредитные организации с иностранным капиталом

При определении банка более надежны организации, имеющие иностранный капитал. Данные компании действуют на международном уровне. Наличие валютных резервов увеличивает стабильность финансовых организаций и снижает риски инфляции и других изменений на экономическом рынке. Наличие большого капитала позволяет банкам предлагать выгодные условия клиентам.

Открывайте депозиты только в банках

Рекомендуется открывать вклад только в банках. Другие финансовые компании, частные лица и кредитные союзы менее надежны, т.к. данная деятельность не регулируется законодательством и есть риск потери сбережений. Проценты по депозитам в банках невысокие, но стабильные, позволяющие сохранять средства клиентов.

Как депозит нотариуса работает в случае расчета по сделкам

При расчетах по сделкам обычно использовали банковские ячейки. Для этого приходилось снимать наличные деньги, ехать в банк и арендовать ячейку в присутствии продавца и посредника. После того, как сделка состоялась, продавец с документами приезжал в банк и забирал деньги. Так как суммы обычно крупные, продавец или покупатель иногда становились жертвами грабежа. К тому же бывают случаи хищений из банковских ячеек. При этом банк потери не восполняет. С появлением депозита нотариуса этих рисков можно избежать.

Например, вы покупаете недвижимость. Договорившись с продавцом, вы переводите необходимую сумму на депозитный счет нотариуса. Нотариус удостоверяет сделку, а потом сам переводит деньги продавцу, как только собственность будет зарегистрирована в Росреестре. Депозит обеспечивает безопасность как расчетов по сделке, так и участников сделки, и упрощает всю процедуру. Это дешевле и надежнее, чем расчет через банковскую ячейку. К тому же нотариус гарантирует сохранность ваших средств: во-первых, он несет полную имущественную ответственность, а во-вторых, депозит нотариуса защищен от банкротства банка.

Какие преимущества дает депозит нотариуса?

1. Вы спокойно осуществляете безналичный перевод денежных средств. Таким образом, вы избегаете ненужных рисков при перевозке крупной суммы наличных денег.

2. Вы можете внести деньги на депозит наличными либо перевести нужную сумму по безналичному расчету в любое удобное время.

3. Стоимость услуги ниже, чем аренда банковской ячейки.

4. Внесение денежных средств на депозит нотариуса означает исполнение финансовых обязательств. Вы не платите никаких пеней или штрафов по просрочке погашения долга, если заимодатель не может принять денежные средства в срок. К тому же у вас будет чистая кредитная история.

5. Ваши деньги застрахованы полной имущественной ответственностью нотариуса и гарантиями защиты депозитного счета нотариуса от банкротства банка.

6. Процесс оформления прост и удобен.

Как воспользоваться депозитом нотариуса?

В случае расчетов по кредиту вы пишете заявление, в котором указываете:

— свои данные;

— данные кредитора (заимодателя);

— обстоятельства, из-за которых невозможно выполнение долговых обязательств.

Нотариус проверяет необходимые сведения и после этого принимает от вас сумму, которую помещает на публичный депозитный счёт.

В случае расчетов по сделке:

— Вы подписываете договор купли-продажи, который удостоверяет нотариус;

— В этом же договоре вы прописываете пункт о расчетах через депозит нотариуса;

— Вы переводите необходимую сумму на депозит нотариуса, которую он переводит продавцу, как только условия сделки исполнены.

Внести денежные средства на депозит нотариуса можно удаленно, без личного визита в нотариальную контору. Для этого необходимо подписать заявление усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП), и направить его через личный кабинет на портале Федеральной нотариальной палаты.

Сколько стоит услуга?

Тариф на использование депозита нотариуса составляет всего 0,5% от суммы, которую вы помещаете на депозит, плюс оплата услуг правового и технического характера (УПТХ). Однако при сделках с недвижимостью, если ее удостоверением занимается нотариус, воспользоваться депозитом можно за 1500 рублей.

принятие нотариусом денежных средств и/или ценных бумаг от должника для последующей передачи их кредитору. Лицу, внесшему в депозит деньги и ценные бумаги, нотариусом в подтверждение их внесения выдается справка, оформленная на личном бланке нотариуса, заверенная его подписью и печатью. О принятии в депозит денег и ценных бумаг нотариус заказным письмом направляет кредиторам или наследникам соответствующее извещение. Уведомление о вручении извещения хранится в документах конкретной депозитной операции.уполномоченное государством должностное лицо, имеющее право совершать нотариальные действия от имени Российской Федерации в интересах российских граждан и организаций (юридических лиц).