Овердрафт - что это простыми словами и как он работает, виды и лимиты овердрафта

Овердрафт — бесплатный сыр для клиента

«В долг не бери и взаймы не давай», — советовал еще Вильям Шекспир устами своего персонажа Полония. И несмотря на кредитный бум и соблазны рекламы – «Купи сейчас, плати потом», — многие люди предпочитают жить на зарплату и не залезать в долги. Но банкам, живущим на кредитные проценты, как воздух нужны новые заемщики. Особенно те, что держат в банках депозитные вклады. Или получают зарплату на пластиковые карточки. Банки в этом случае оказываются в положении «видит око, да зуб неймет»: ведь вкладчик или «зарплатчик» не платят никаких процентов за пользование собственными деньгами.

С пользователями кредитных карт тоже бывает не легче – многие из них стараются полностью гасить задолженность в льготном периоде. И снова банк остается без дополнительного дохода в виде процента на остаток задолженности. Если перечисленные категории граждан отказываются от всех прочих заманчивых кредитных предложений, у банка остается последнее средство приманить их — предложить овердрафт.

Справка

Дословно овердрафт переводится с английского как «сверх проекта». На практике это означает – строго определенная сумма денег, предоставленная в пользование на строго определенный срок сверх (т.е. «over») текущего остатка на счете («draft»). Основное отличие овердрафта от кредита – он никогда не бывает большим, предоставляется только на короткий срок, только благонадежному клиенту, чьи финансовые дела хорошо известны банку, и чаще всего по инициативе самого банка. Но если у вас есть в банке депозитный счет (не обязательно зарплатный), можно обратиться с просьбой предоставить вам овердрафт, «привязанный» к этому счету. К овердрафту также прибегают юридические лица, на чей расчетный счет регулярно поступают платежи клиентов.

То, как определяется сумма овердрафта и в каких пределах она предоставляется — решает кредитный эксперт в каждом конкретном случае. Обычно овердрафт зависит от размера заработной платы и темпов пополнения счета. Чем более активно движутся деньги на счету, и чем большие суммы вносит клиент при каждой операции, тем выше вероятность предоставления банком солидного овердрафта.

Срок, на который предоставляется овердрафтный кредит, обычно не превышает 30-50 дней. То есть, по истечении этого срока, задолженность подлежит погашению в полном объеме. За пользование овердрафтом банк взимает повышенные проценты. Но это не слишком заметно добросовестному клиенту, так как за месяц–полтора «набегает» не так уж много. Хуже, если возникают просрочки или перерасход.

Примеры использования овердрафта

Чтобы было легче понять, как работает овердрафт, приведем примеры, описанные простыми словами.

Пример 1. ООО «Ракета» обслуживается в коммерческом банке в течение 3 лет. Средние ежемесячные поступления по счету за последние 12 месяцев составляют 1 125 000 руб. (15 000 $ или 435 000 грн.).

В июне текущего года необходимо закупить крупную партию товара на сумму 750 000 руб. (10 000 $ или 290 000 грн.), который поставщик предоставляет со скидкой. Чтобы не потерять скидку, оплата должна происходить в несколько этапов:

1 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
10 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
20 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
25 июня – 75 000 руб. (1 000 $ или 29 000 грн.).

Кроме того, 15 июня нужно выплатить заработную плату и налоги в размере 525 000 руб. (7 000 $ или 203 000 грн.), а в последний день месяца оплатить аренду и коммунальные платежи в сумме 105 000 руб. (1 400 $ или 40 600 грн.). Также банк взимает комиссию за расчетно-кассовое обслуживание – 1 500 руб. (20 $ или 580 грн.), платежи другим поставщикам составят примерно 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.).

Подсчитаем расходы:

10000+7000+1400+20+3000=1 606 500 руб. (21 420 $ или 621 180 грн.).

ООО «Ракета» обратилось в банк за овердрафтом. Отделом кредитования было вынесено положительное решение. Договор был заключен на 12 месяцев со ставкой 10 % годовых. Сумма лимита – 562 500 руб. (7 500 $ или 217 500 грн.), что составляет 50 % от ежемесячных поступлений на расчетный счет.

Обороты по счету составили ($):

		Поступление (+)	Расход (-)	Остаток на конец дня
		27300	28427
Дата	Остаток на начало дня	Оплата от покупателя	Овердрафт	Оплата поставщику	Погашение овердрафта	Выплата ЗП	Уплата налогов	Арендная плата и КУ	Проценты банка за РКО	Проценты по овердрафту
1.06	1500	1250	250	3000
5.06		6000		1500	250						4250
7.06	4250	1500									5750
10.06	5750			4500							1250
15.06	1250	2000	3750			5500	1500
17.06		4250			3750						500
20.06	500		2500	3000
23.06		3000			2500						500
25.06	500		500	1000
30.06		2300			500			1400	20	7	373
ИТОГО:	X	20300	7000	13000	7000	5500	1500	1400	20	7	X

562 500 руб. (7 500 $ или 217 500 грн.)525 000 руб. (7 000 $ или 203 000 грн.)

Проценты были начислены следующим образом:

\[ \% = p* \sum * 365/t , где \]

p – процентная ставка;

$ \sum $ – выданные средства;

t – количество дней пользования средствами.

Сумма, $	Период пользования средствами, дней	Начисленный процент, $
250	5	0,34
3750	3	3,08
2500	4	2,74
500	6	0,82
ИТОГО:	6,98

Пример 2. Александр оформил дебетовую карту, по которой договором был предусмотрен овердрафт в размере 37 500 руб. (500 $ или 14 500 грн.) в месяц (это примерно половина зарплаты Александра, ежемесячно зачисляемой на карту).

На начало месяца остаток по карте составлял 15 000 руб. (200 $ или 5 800 грн.). Далее было зачислено:

5 числа – зарплата за предыдущий месяц (41 250 руб. (550 $ или 15 950 грн.));
12 числа – отпускные (82 500 руб. (1 100 $ или 31 900 грн.)).

До отъезда в отпуск Александр потратил 22 500 руб. (300 $ или 8 700 грн.) и на момент прибытия в другую страну остаток по карте составлял: 200+550+1100-300=86 250 руб. (1 150 $ или 33 350 грн.).

В отпуске Александру понадобились деньги на покупки в размере 135 000 руб. (1 800 $ или 52 200 грн.). Из них 123 750 руб. (1 650 $ или 47 850 грн.) имелось на карте, включая овердрафт и 11 250 руб. (150 $ или 4 350 грн.) наличными.

Во время пребывания Александра в отпуске курс доллара резко подскочил, что привело к образованию курсовой разницы в размере приблизительно 8 250 руб. (110 $ или 3 190 грн.). В результате возник технический овердрафт на эту сумму.

О долге перед банком Александр узнал не сразу. Спустя несколько недель он получил заработную плату, с которой автоматом были списаны 8 250 руб. (110 $ или 3 190 грн.) плюс штрафные санкции в размере 0,1 % от этой суммы за каждый день технического овердрафта.

Отличие овердрафта от кредитной карты

Получается, овердрафт – это самый простой вид нецелевого банковского кредита на короткий срок. На самом деле клиенту часто бывает абсолютно непонятно, чем же отличается овердрафт от кредита. Одни банки взахлеб рассказывают про прелести кредитной карты, другие предлагают овердрафтную карту, третьи – и то и другое вместе. Но овердрафт и кредит – это два разных продукта.

Овердрафт банк сразу устанавливает клиенту, он похож на кредитный лимит. В то же время синонимом кредитного лимита овердрафт быть не может. Большим он бывает редко.

Как определяется размер овердрафта?

Банковский кредитный эксперт по специальной формуле оценки кредитных рисков вычисляет, какую сумму можно гарантированно получить назад от клиента. Чаще всего это размер зарплаты, которая регулярно в определенный день поступает на карточный счет. Соответственно, банк видит и эту периодичность, и эти суммы и в результате способен прогнозировать следующее поступление средств, а значит, и возврат того кредита, которые он предоставляет своему клиенту.

Из этого следует, что овердрафты появляются как раз на счетах тех пластиковых карт, на которые поступают зарплатные деньги. Бывает, что для некоей подстраховки это оказывается, допустим, десятая часть зарплаты или ее половина.

Сроки погашения овердрафта

Но у овердрафта есть один серьезный недостаток – проценты по нему намного больше, чем по обычному кредиту. И погашать его надо сразу же и полностью, а не по частям.

На Западе сроки овердрафта бывают от нескольких месяцев до нескольких лет. И банки также требуют полного погашения кредита за предоставленный срок. Параллельно проводится негласное периодическое обследование дел клиента. И если вдруг возникают хоть какие-то сомнения в его платежеспособности, договор тут же расторгается. Овердрафт всегда и везде неразрывно связан с текущим счетом.

Овердрафт предлагается банком

От обычного кредита овердрафт отличается еще и тем, что инициируется непосредственно самим банком, то есть клиент сам не может его попросить. Банк обязан сообщить о наличии овердрафта на счете и условиях его погашения.

Еще одним отличием овердрафта от кредита можно считать то, что кредит выдается с оформлением массы документов, подтверждающих платежеспособность клиента

Банку также важно, чтобы по расчетному счету происходил некий оборот денег, адекватный сумме займа. Для овердрафта же достаточно, чтобы наблюдалось движение по счету в соотношении примерно пять к одному

И, пожалуй, еще одним важным отличием можно назвать то, что погашение обычного кредита не гарантирует получение нового, а вот овердрафт возобновляется вместе с возвратом долга.

Как получить овердрафт?

этот процесс намного проще

Для получения овердрафта необходимо обратиться в банк, где у вас имеется текущий карточный счёт, написать заявление и предоставить необходимые документы. Список документов у каждого банка разный, некоторые даже не требуют справку о доходах, им достаточно одного паспорта. Заявка обычно рассматривается не более четырёх дней.

Но чтобы точно быть уверенным, что даже самый требовательный банк предоставит вам этот кредит, вы должны соответствовать следующему:

иметь постоянную прописку в области, обслуживаемой банком;
иметь непрерывный трудовой стаж (чем больше, тем лучше);
не иметь задолженностей перед банком по другим кредитам;
иметь положительную финансовую историю (кредитную, депозитную);
иметь ежемесячные доходы для пополнения своей карты и погашения овердрафта.

Прежде чем оформлять этот кредит или воспользоваться уже имеющимся, не забудьте узнать все о процентах и комиссиях по нему, так как они могут сильно различаться в разных банках. Некоторые банки могут брать процент за саму операцию, служивую фактом открытия овердрафта, плюс комиссию за обслуживание счёта до тех пор, пока этот кредит не закроется, плюс процент, начисляемый на саму денежную сумму, взятую по овердрафту. Если вам необходимо обналичить денежные средства, воспользовавшись овердрафтом, за это также может быть начислена отдельная комиссия.

Получение овердрафта юридическими лицами

Процедуральготная форма кредитования

Предоставляют банки овердрафт лишь своим клиентам, имеющим открытый счёт на расчетно-кассовое обслуживание и соответствующим следующим требованиям (они могут отличаться в разных финансовых организациях):

устойчивое финансовое положение юридического лица;
отсутствие неоплаченных требований по счёту или претензий к нему (картотека №2);
стабильность работы в данном банке либо в других банках (хорошая кредитная и дебитная история) по основному счёту не менее полугода;
наличие постоянных денежных поступлений на счёт и оборотов по нему (не менее трёх в неделю либо двенадцати в месяц);
не менее одного года успешной работы по своему основному виду деятельности.

Для открытия овердрафта с юридическим лицом заключается отдельный Договор кредитования либо дополнительное соглашение к существующему контракту на кредитно-кассовое обслуживание. В нём указываются все основные условия, размер предоставленного кредита, максимально допустимые сроки его погашения и процентная ставка. При этом лимит суммы пересматривается банком ежемесячно и может меняться в зависимости от финансового положения клиента и соблюдения им всех условий договора, а также своевременного погашения овердрафта.

Также для получения овердрафта, к стандартному пакету документов необходимо будет представить справки из всех банков, где у юридического лица открыты расчётные счета, в которых будет указано наличие либо отсутствие требований к счёту (картотека №2), задолженности по кредитам и оборот средств не менее чем за полгода.

При желании получить технический овердрафт, необходимо подать в банк заявку, в которой будет подробно расписана операция, благодаря чему клиент ожидает поступление средств на свой счёт и конкретная дата этого поступления. Также необходимо будет предоставить копии всех договоров и документов, подтверждающие факт данных предполагаемых поступлений.

Преимущества и недостатки овердрафтов

Плюсы в сравнении с кредитом	Минусы в сравнении с кредитом
Проценты начисляются не на всю сумму овердрафта, а только на ту часть, которая была потрачена.	Процентная ставка высокая: до 30%. В среднем она в полтора-два раза выше, чем у обычного кредита.
Если у клиента уже есть карта или счет, услуга активируется мгновенно.	Существует ограничение на сумму доступных средств: не более 50-70% от ежемесячного оборота по карте или счету.
Если у Вас еще нет овердрафтной карты или счета, на подачу заявки уйдет до одного дня. Нет необходимости собирать большое количество документов.	Такой долг нельзя разделить на части, он должен быть погашен целиком.
Вам не нужно беспокоиться о переводах. Погашение задолженности происходит автоматически при поступлении денег на ваш счет.	Небольшой срок погашения: долг необходимо погасить как можно скорее и в полном объеме.

Некоторые из недостатков этого банковского продукта можно превратить в преимущества. Короткий срок погашения и высокая процентная ставка приучают заемщика к своевременному погашению и не позволяют ему накапливать крупные долги. С кредитом все наоборот: иногда кажется, что можно израсходовать всю сумму и какое-то время платить только минимальный взнос и проценты, а кредит погашать постепенно. Однако может случиться и так, что долг не будет возвращен, а регулярные выплаты станут непосильным бременем.

Виды

Всем, кто
активно заинтересовался овердрафтом, необходимо ознакомиться с двумя основными видами
услуги:

Разрешённый овердрафт. Услуга будет подключена исключительно по просьбе клиента. Для этого необходимо посетить отделение банка и подписать договор на подключение овердрафта с прописанными пунктами относительно предоставляемого лимита денежных средств, а так же действующей процентной ставки;
Неразрешённый овердрафт. Может стать неприятным сюрпризом для владельцев карт, которые не желают вступать в кредитные обязательства перед банком. Суть такой услуги заключается в том, что держатель карты не подключает её добровольно, деньги выдаются автоматически.

Каждый из видов имеет свои особенности, о которых стоит поговорить более детально.

Подписывая договор о подключении разрешённого овердрафта, вы заранее оговариваете тот, лимит, который будет доступен пользователю. Лимит будет напрямую зависеть от репутации клиента, его уровня доходов. Процентная ставка может отличаться в зависимости от того, в какое из банковских учреждений вы обратились. Кроме того, овердрафт подключается далеко не ко всем видам карт.

Неразрешённый овердрафт часто подключается по определённым причинам:

Разница между курсом национальной и
иностранной валюты. Может возникнуть ситуация, когда вы осуществляете покупки
за рубежом, но в ходе колебания курса проведение платежей становится
невозможным. Тогда овердрафт подключается автоматически и помогает избежать
неловких моментов;
Списание средств на погашение
обязательных фиксированных платежей. Если карта подключена к программе
погашения коммунальных платежей, а на счету недостаточно средств, овердрафт так
же может быть подключен автоматически. Кроме того, ежегодно происходит списание
средств за обслуживание карты и при недостатке суммы для списывания, банк может
начислить деньги в ходе овердрафта;
Возникновение технических неполадок.
Бывает сбой в системе, когда одна и та же сумма может быть дважды зачислена на
счёт. Вы будете уведомлены банком об ошибке, но в этом случае клиент мимо воли
становится должником кредитной организации.

Ещё одним видом овердрафта называют авансовый овердрафт, который банк выдаёт, независимо от того, какие задолженности вы имеете на текущий момент. Сумма выдаётся небольшая, но и она часто способна выручить клиентов. Кроме того, доступен овердрафт для предпринимателей.

Он представляет собой более крупный займ с особой процентной ставкой и условиями получения средств. Такой вид получил название инкассация. Стоит отметить, что подключить овердрафт юридическим лицам несколько сложнее, чем физическим, ввиду объёмов транзакций, производимых по карте.

Многие
пользователи банков относятся негативно к неразрешённому овердрафту, не желая
попадать в кабалу. Чтобы избежать подключения опции необходимо продумывать ваши
траты и иметь на карте минимальный запас средства для списания.

Виды овердрафта для физических лиц

Овердрафт для физических лиц бывает разрешенный и неразрешенный (технический овердрафт). Разрешенный – это та сумма, которую устанавливает договор овердрафта. Неразрешенный овердрафт – это перерасход установленного банком размера заемных денег. Если произошло превышение лимита кредитных средств, погасить его нужно не позднее 2-3 дней во избежание довольно высоких штрафов.

Технический овердрафт по дебетовой карте может иметь место в случае, когда:

клиент совершает покупку в иностранной валюте, а расплачивается рублевой картой. До момента возврата заемных средств курс может поменяться и в результате в рублях задолженность превысит лимит овердрафта;
имеются неподтвержденные операции по карте. Может получиться, что клиент сделал оплату за покупку или услугу без учета предыдущей операции, за которую сняли деньги уже после того, как лимит был исчерпан;
банк совершает техническую ошибку, списав со счета какие-либо суммы дважды. Если все деньги по карте потрачены, может возникнуть неразрешенный овердрафт. Банк возвращает эту сумму на счет и лимит восстанавливается.

Достоинства и недостатки

К достоинствам можно, безусловно, отнести возможность при необходимости быстро воспользоваться заемными деньгами. Некоторые банки устанавливают льготный период погашения, за который они не берут проценты. Его можно рассматривать как микрокредит, позволяющий перехватить немного денег до зарплаты.

Положительная его сторона еще и в том, что кредитом можно пользоваться много раз в течение срока договора. Как только сумма его гасится, им можно пользоваться вновь. Использовать можно не всю сумму, а лишь необходимую ее часть. Списание платы за овердрафт происходит автоматически при поступлении денег на карту, нет необходимости идти в банк, чтобы гасить кредит.

Недостаток овердрафта в том, что человек может случайно перерасходовать свои собственные средства и уйти в минус по карте. Доступность кредитных средств часто является соблазном приобрести что-либо. Когда обнаруживается, что лимит исчерпан, держатель такой карты попадает в ситуацию, когда все деньги, поступающие на нее, идут на погашение кредита.

Если карта не зарплатная, необходимо внимательно следить за состоянием своего счета и своевременно пополнять его, чтобы на непогашенную сумму займа не набегали большие проценты и штрафы.

Чем овердрафт отличается от кредитной карты?

Первое и главное отличие – возможность использовать овердрафт подключается к дебетовой карте (которая отличается от кредитной тем, что не имеет кредитного лимита). Однако на самом деле у овердрафта есть больше особенностей и отличий:

срок – как правило, банк требует вернуть всю сумму долга по овердрафту в течение 1-2 месяцев. По кредитной карте же достаточно вносить минимальный платеж, и даже льготный период может длиться по 3-5 месяцев;
сумма – в отличие от кредитных карт, сумма лимита по овердрафту обычно не превышает величины дохода клиента за месяц (тогда как по кредитной карте лимит может исчисляться сотнями тысяч рублей);
возврат – если по кредитной карте достаточно вносить минимальные платежи, а все остальное – по желанию, то всю сумму овердрафта нужно вернуть сразу и полностью. И при поступлении любой суммы на счет карты, заведенной в минус, сначала будет списываться именно долг;
процентная ставка – это зависит от кредитной политики банков, но по кредитным картам процентная ставка обычно ниже, чем по овердрафту. Это может быть связано с тем, что при выдаче дебетовой карты банк не оценивает состоятельность клиента, поэтому всегда присутствует риск.

В целом условия овердрафта определяет каждый банк самостоятельно – это и стоимость услуги, и то, каким клиентам его предлагают, и другие условия. Как правило, банк не откроет овердрафт новому клиенту, который пока не сделал достаточно операций по карте, чтобы банк определил его финансовое положение. Проще получить овердрафт, если по карте есть регулярное движение денег – например, зачисление зарплаты или пенсии. Также банк может запросить кредитную историю клиента в БКИ.

Как оформить овердрафт?

Обязательные требования для подключения овердрафта – регистрация в регионе обслуживания карты, постоянная работа и хорошая кредитная история.

Самый простой вариант – обратиться в банк, который оформил вам зарплатную карту, и попросить подключить овердрафт.

Банк проанализирует, сколько денег поступает на карту и с какой регулярностью, и определит сумму доступного вам овердрафта. Сроки возврата и проценты по долгу, как правило, стандартны для всех клиентов.

Если ваш банк не предлагает овердрафт частным клиентам, можно перевести свою зарплату в другой банк и сообщить новые реквизиты своей бухгалтерии.

Иногда, наоборот, банки подключают овердрафт к зарплатным картам автоматически. Но это обязательно должно быть прописано в договоре на обслуживание карты. Если вы принципиальный противник жизни в долг, то можете попросить банк отключить овердрафт или установить нулевой лимит по нему.

Чем овердрафт отличается от кредита

Овердрафт — это альтернатива займу в МФО. Главная ошибка — воспринимать это как собственные деньги. Если не соблюдать финансовую дисциплину, то платежи по овердрафту не выгоднее займа или кредита. И вот почему:

Процент. Ставка выше, чем у потребительских кредитов (и в этом смысле овердрафт похож скорее на кредитную карту) — чаще всего от 20% годовых. Банки также списывают комиссию за использование этих денег. «Тинькофф», например, от 19 до 59 рублей в день в зависимости от суммы долга. Некоторые банки предлагают овердрафт с грейс-периодом.
Сроки. Деньги по овердрафту нужно вернуть банку в течение месяца-двух. Никаких платежей по графику. Использовано, например, 50 тыс. рублей, эту же сумму придется вернуть в назначенный срок.
Размер платежа. Как только любые деньги поступают на счет, они идут в счет долга.
Сумма займа. Лимит овердрафта зависит от динамики поступлений и трат клиента, поэтому вряд ли банк одобрит сумму выше, чем средний доход.

Каким бывает овердрафт

1. Овердрафт авансом

Банк устанавливает лимит кредитования в начале работы с клиентом: сразу после открытия текущего счета или если он был открыт менее полугода назад. Сумма кредита определяется тем, отвечает ли юридическое лицо требованиям банка.

Ставка по овердрафту для новых клиентов может быть на 1,5-2% выше, чем для постоянных клиентов.

2. Стандартный (классический) овердрафт

Данный овердрафт доступен постоянным клиентам банка. Им устанавливают фиксированный лимит денег в зависимости от оборота по счету на срок от 1 до 3 месяцев.

Процентная ставка обычно равна базовой — 14,5-15%.

3. Овердрафт под инкассацию

Подходит для компаний, у которых 70% или более оборота по расчетному счету осуществляется в форме выкупаемых расписок. Лимит овердрафта будет зависеть от регулярности поступления средств, их объема и количества дебиторов.

4. Несанкционированный овердрафт

Это незначительное превышение лимита кредитования. Это может произойти при конвертации валюты, автоматическом платеже или взимании непредусмотренной комиссии.

Несанкционированный овердрафт может быть:

оговоренный — учитывается в договоре с банком, но должен быть выплачен в максимально короткие сроки в пределах временных рамок, указанных в том же договоре;
непредусмотренный — имеет место, когда договор запрещает превышение кредитного лимита.

5. Технический овердрафт

Он предоставляется независимо от финансового положения клиента. Кредитный лимит обеспечивается гарантией движения денежных средств по расчетному счету. Это может быть доход от продажи иностранной валюты или средства от возврата депозитов.

Это интересно